Vad är ett buffertsparande och hur mycket pengar behöver jag?

En buffert är en summa pengar som du enkelt kan komma åt om du skulle råka ut för oförutsedda utgifter. Det kan till exempel handla om händelser av enklare karaktär som att kylskåpet går sönder eller större oförutsedda händelser som långvarig sjukdom eller inkomstbortfall. Men hur stor buffert behöver man egentligen och hur ska pengarna placeras?

Hur mycket pengar du behöver ha i buffert är individuellt, och beror dels på hur ditt hushålls situation ser ut och dels vad som får dig att känna dig trygg. Ett hushåll som består av en hel familj behöver en större buffert än ett mindre hushåll.

Ofta brukar man prata om att en summa på omkring två till tre månadslöner efter skatt passar bra som buffert. Men vilken buffert som passar dig beror på hur just din situation ser ut. Är ni flera i hushållet och om ni har hus, bil, husdjur och fritidshus behöver ni troligtvis en större buffert. Då finns risken att ni kan råka ut för oförutsedda händelser som att laga vattenskada, byta ut värmepump, reparera bilen eller veterinärkostnader. Om du istället bor själv i en lägenhet och har färre möjliga oförutsedda händelser kan du troligtvis ha lite mindre buffert. Då kan det handla om att ha en buffert för att klara av reparation av bil eller cykel, tandläkarkostnader eller byte av vitvaror. Men det handlar ju också om att ha en buffert som får dig att känna dig trygg och sova gott om natten.

För att ha en buffert som täcker oförutsedda händelser kan en summa på 1-2 månadslöner efter skatt vara en rimlig summa. Summan kan såklart variera beroende på om du bor i hyresrätt, bostadsrätt eller hus och om du har bil eller dyrare fritidsintressen. Ju fler saker du har som kan komma att kosta pengar, desto större buffert behöver du.

Om du är singel med barn i hushållet kan det vara bra att ha en buffert på ca 3 månadslöner efter skatt. Har du flera barn och om de är lite äldre behöver du troligtvis större buffert, likaså om du bor i hus eller bostadsrätt och har bil.

Om ni har två med inkomst i hushållet och som delar på utgifterna har ni i regel en bra grund för oförutsedda händelser, speciellt om ni inte har barn eller har barn som har flyttat hemifrån. En buffert på ca 1-2 månadslöner efter skatt kan vara lagom för er, men en större buffert kan behövas om ni bor i hus, har bil och kan råka ut för större oförutsedda utgifter.

Ett hushåll med barn som har två inkomster har ofta en bra ekonomisk grund, men ofta även stora utgifter. En total buffert på 3-4 månadslöner efter skatt kan därför vara bra att ha, gärna mer om ni har flera barn, bor i hus och har bil eftersom ni då kan råka ut för större utgifter som reparationer eller underhåll.

Tanken med en buffert är att ha pengar som du snabbt ska kunna komma åt om du behöver använda dem. Därför ska de placeras i ett tryggt alternativ där du inte riskerar att förlora pengarna och snabbt kan ta ut dem. Buffertpengar passar därför inte på börsen (såsom i aktier och fonder), utan bör placeras på ett sparkonto med insättningsgaranti.

Här kan du se vilka banker som omfattas av insättningsgarantin.

Välj ett sparkonto utan uttagsavgift och bindningstid så att du enkelt kan ta ut pengarna om du skulle råka ut för någon oförutsedd avgift.

Om du redan inte har ett buffertsparande är det bara att komma igång direkt. Sätt upp ett månadssparande, där det varje månad dras pengar från ditt lönekonto till ditt sparkonto, gärna direkt när lönen kommer in på kontot. Det är ett bra sätt att spara på, eftersom sparandet då sker automatiskt och innan du hunnit använda pengarna. Många rekommenderar att man sparar 10% av sin lön efter skatt, men här får man känna själv vad man själv klarar av – kanske är det mer eller kanske är det mindre. Ditt buffertsparande kommer sedan allteftersom att byggas upp så att du klarar oförutsedda utgifter utan att få ont i magen.

Hur börjar man spara och investera?