”Börja spara till pensionen när du har börjat arbeta och när du har ett fast boende på plats. Och kom ihåg att ju tidigare du börjar arbeta, desto bättre för din pension. Vad gäller själva sparvalet är ett enkelt val månadssparande i en billig kapitalförsäkring utan avgifter som du fyller med billiga indexfonder”, säger Johanna Kull, sparekonom Avanza.

Johanna Kull

Det skattegynnade pensionssparandet slopades helt 2016. Det är synd tycker Joakim Bornold, sparekonom Nordnet. Han är nämligen övertygad om att avdragsgillt pensionssparande skulle kunna få fler att se till att säkra sin framtida pension.

Joakim Bornold

”Det var ett misstag att ta bort det individuella pensionssparandet det fyllde helt klart en funktion. Tyvärr tror jag inte att det kommer att komma tillbaka. Det verkar saknas ett politiskt stöd för det tyvärr”, säger han och får medhåll av Johanna Kull.

”Sverige är ett av få EU-länder som inte har någon form av privat pensionssparande, vilket jag tycker är väldigt märkligt och beklagligt. Jag tror tyvärr inte att ett avdragsgillt privat pensionssparande är något som är aktuellt i dagsläget, men jag kommer fortsätta att argumentera för det”, säger hon.

Men samtidigt tycker Johanna Kull att den tidigare modellen med avdragsrätt på privat sparande upp till 12 000 kronor var långt ifrån optimal eftersom det gynnade främst höginkomsttagare i den meningen att de kunde utnyttja skillnaden i marginalskatt vid avsättning och uttag.

Detta gäller givet att inkomsten vid pensioneringen sjunker så pass mycket att man hamnar under skiktgränserna för statlig skatt.

Hon föreslår ett bättre alternativ.

”Ett exempel är att återinföra kapitalpensionen, en sparform där du stoppar in skattade pengar men där du som betalning för att pengarna är låsta fram till pensionering, kompenseras med lägre årlig avkastningsskatt”.

Att löneväxla är också ett bra sätt att öka på pensionen, tycker både Johanna Kull och Joakim Bornold, men problemet är att den dörren bara öppen för höginkomsttagare.

”Hos Nordnet har vi många kunder som väljer att löneväxla och på det sättet öka inbetalningarna till sin tjänstepension, tyvärr är ju den möjligheten stängd om du har en lägre inkomst trots att det kanske är då det behövs som mest”.

”Ett alternativ är att göra löneväxling förmånligt även för låg- och medelinkomsttagare. Idag är löneväxling som pensionssparande bara gynnsamt för dem med en månadslön som överstiger 42 000 kronor”, säger Johanna Kull.

Eftersom det inte längre finns något traditionellt pensionssparande är alternativet att spara på ett ISK eller Kapitalförsäkring, men risken med att spara på ett sådant typ av konto är att pengarna inte är låsta.

”Risken är stor att man känner att man behöver använda pengarna tidigare. Det är svårt att göra den prioriteringen och inlåsningseffekten är därför inte så dum”, säger Joakim Bornold.

Johanna Kull tror dock inte att särskilt många tömmer sitt ISK eller Kapitalförsäkring i förtid, däremot är hon övertygad om att ett förmånligt privat pensionssparande har ett viktigt signalvärde som tydligt betonar vikten av att spara själv.

”Det politikerna signalerar idag, när sms-lån belönas med ränteavdrag, avdragsrätten för privat pensionssparande tagits bort och skatten på Investeringssparkontot höjts två gånger på mindre än två år, är tyvärr det rakt motsatta. Skuldsättning uppmuntras samtidigt som sparande motarbetas”, avsutar hon.

Johanna Kulls eget pensionssparande

”Förutom att jag arbetar heltid och har tjänstepension så sparar jag privat i en separat kapitalförsäkring som jag har döpt till ”Pension”. Detta för att separera det från mitt övriga sparande”.

Johanna Kull sparar i ett par olika fonder, en billig globalfond i botten och sedan främst aktivt förvaltade fonder.

”En Sverigefond, en tillväxtmarknadsfond och ett par branschfonder som jag tror extra mycket på. I mitt pensionssparande är jag inte speciellt aktiv, utan låter det rulla på och balanserar bara om cirka en gång per år”.

Joakim Bornolds eget pensionssparande

Joakim Bornold tycker att det är viktigt att ha en hög andel aktier i sin tjänstepension och i PPM. Han anser att det kommer att bli en stor skillnad i pension mellan dem som sparar i räntor eller valt aktier.

”Jag har själv 100 procent aktier i mitt pensionssparande och löneväxlar. Till min pension sparar jag bara i tjänstepension, 85 procent i svenska indexfonder och resterande i tillväxtfonder”, säger han.

Vidare ligger han konstant med 100 procents aktieexponering utan någon ambition att försöka tajma ned och uppgång. Han berättar att han haft samma setup de senaste tio åren.