Ha inte för många kort
Antalet kort i plånboken är förstås en smaksak, men det finns några saker som är bra att tänka på. Ett kort är lagom för de flesta. För den som vill ha fler kort olika syften brukar två eller max tre räcka. Eftersom varje kreditutrymme syns när man gör en kreditupplysning kan varje kreditkort påverka din kreditvärdighet och möjligheten att få exempelvis bolån.
Därför är det klokt att hålla nere antalet kreditkort och kreditgränsen också för den delen. Många kort har ju dessutom en årsavgift, vilket ju också är en anledning till att hålla nere antalet.
Jämför alla kostnaderna
Det finns en rad olika avgifter kopplade till betalkorten. Alla dessa är bra att ha koll på när du väljer vilket kort du ska ha.
- Årsavgift
- Uttagsavgift (kan variera om det är i eller utanför Sverige och i eller utanför EU)
- Valutaväxlingspåslag
- Ränta
- Administrativa avgifter (vissa kort har till exempel en obligatorisk aviavgift oavsett om du betalar med e-faktura eller inte)
Det är viktigt att se helheten i kostnaderna och inte stirra sig blind på årsavgiften, tycker William Bergmark, medgrundare av jämförelsesajten Kreditkortguiden.se.
”Den obligatoriska aviavgiften är ett sådant exempel. Det är särskilt vanligt bland bilkorten.”
William Bergmark
Om du ibland delbetalar en faktura
Ur ett privatekonomiskt perspektiv bör du förstås alltid betala hela din kortfaktura varje månad, eftersom räntan är så hög. Behöver du ibland delbetala din faktura har du antingen överkonsumerat och/eller så har du för liten buffert.
Om du ändå vet med dig att du ibland måste delbetala dina kreditkortsräkningar finns det ett villkor som är viktigare än alla andra och det är räntan.
”Räntorna är så höga att det är det enda man ska titta på, eftersom det kommer att överstiga bonusar och andra värden man kan få från sitt kort”, säger William Bergmark.
Måste man ha ett kreditkort?
Alla gillar inte att köpa först och betala sedan. Trots det kan det vara bra att ha ett kort med kredit. Inte minst gäller det om du exempelvis hyr bil utomlands. Då är det väldigt vanligt att biluthyrningsföretaget kräver att kunna reservera ett belopp på ett kreditkort.
För den sakens skull behöver du inte använda krediten förutom när du måste. Du kan också välja en låg kredit. Det kan låta som en självklarhet att själv välja sin kredit, men i vissa fall när du inte väljer kreditgräns aktivt kan du få en väldigt hög kredit.
Hur hög kredit ska man ha?
En hög kredit ger frihet och kan kännas tryggt om du exempelvis är utomlands eller om det skulle komma en oförutsedd utgift. Samtidigt ska du aldrig utnyttja krediten mer än att du kan betala tillbaka allt på månadens faktura, eftersom räntan är så hög.
Krediten bör alltså inte ses som ett alternativ till en buffert. I alla fall inte längre än att du kan betala hela räkningen månaden därpå och därmed undvika att betala ränta.
Om du har ett kort som ger bonus vill du förstås använda det så mycket som möjligt för att öka återbäringen. Till exempel vill du kanske betala en resa för hela familjen eller köpa möbler vid en flytt. Tänk då på att du alltid kan betala in pengar på kortet innan du får månadens faktura och på så sätt behöver du inte öka kreditgränsen och därmed sänka din kreditvärdighet, men ändå inte gå miste om poäng.
Det fungerar förstås bara om enskilda inköp inte är större än kreditgränsen, eftersom kortföretaget måste hinna få pengarna för att du inte ska övertrassera kortet.
Vilket betalföretag ska man välja?
Visa och Mastercard är två likvärdiga alternativ, och finns i nästan hela världen. Vill du ändå ha American Express på grund av den höga bonusintjäningen, kan du kombinera det med ett kort utan kredit för de inköp som inte tar emot American Express för att förbättra din kreditvärdighet.
”Ett tips är att kombinera poängintjäning till exempel genom att koppla sitt kreditkort med bonus till Ica exempelvis, då kan man komma upp i en väldigt hög bonusnivå”, säger William Bergmark.
Neobankerna har de billigaste korten
Så kallade Neobanker, det vill säga uppstickarbanker utan fysiska kontor och stort fokus på låga priser och digital användarvänlighet, erbjuder de billigaste debetkorten. De är ofta utan årsavgift och uttagsavgifter.
Ett kort som sticker ut lite extra är Revolut som, olikt till exempel Visa och Mastercard, inte har sin egen växelkurs, utan använder växelkursen bankerna har sinsemellan, vilket förstås blir billigare för kortanvändaren på utlandsresa.
Exempel på neobanker är PFC, Revolut och Lunar. De erbjuder dock än så länge bara debetkort i Sverige.
Den som gillar att resa använder alltså med fördel ett kort från en neobank.
”Många vet inte att American Express-kortet, som ju i och med SAS Eurobonus är starkt förknippat med resande, inte lönar sig att använda utomlands, eftersom valutapåslaget ofta överstiger bonusintjäningen”, säger William Bergmark.
Storbankernas kort imponerar inte
Att ha ett kreditkort genom sin storbank är vanligt, men korten står sig inte särskilt bra i jämförelse med andra.
”Har man ett kreditkort kopplat till sin storbank är det låg sannolikhet att det är det mest förmånliga”, säger William Bergmark.
Det kan ändå vara svårt att undvika att ha ett kort som är kopplat till ditt lönekonto, som ju ofta är på en storbank, inte minst för att det kan vara kortet du använder om du vill ta ut pengar. Ett tips är att ha det kortet utan kredit för att på det sättet kunna använda ett mer förmånligt kreditkort utan att tumma på din kreditvärdighet.
Kontaktlös betalning
Om det är viktigt för dig att kunna betala med din telefon eller klocka gäller det att ta reda på om kortet du är intresserad av är kompatibelt med Apple Pay, Google Pay eller Samsung Pay beroende på vilken tjänst du använder dig av.
Jakten på bonus
Poäng, bonus och cashback kan det heta när man får tillbaka en procentuell del av sina inköp genom återbäring. Förutom att man såklart ska hålla koll på avgifterna gäller det att inte stirra sig blind på procentsatsen. Dessutom varierar det i vilken form du får din återbäring, det kan vara allt från fondandelar och särskilda poängshoppar till rena pengar in på kortet.
”Om man vill få ut mycket värde av sitt kort måste man också göra stora inköp”, säger William Bergmark.
Det kan vara bra att utgå från sina vanor och intressen när du väljer betalkort. Kör du mycket bil eller om du gillar att resa så kan helt olika kort vara rätt för just dig.
Ett tips är att du och personen du delar hushåll med har ett kort och ett tvillingkort för att på så sätt få bättre förmåner, men bara betalar en årsavgift eller åtminstone en reducerad kostnad för extrakortet.
Tänk på att olika kort skiljer sig på det sättet att vissa har solidariskt betalningsansvar och andra inte. Om det inte är solidariskt betalningsansvar kan ditt 16-åriga barn ha ett extrakort exempelvis.
På senare år har det dykt upp tjänster som går ut på att man ska kunna betala alla möjliga sorters fakturor med sitt kreditkort. Förutom att kostnaden på cirka 1,9 till 2,5 procent av fakturabeloppet överstiger återbäringen, så brukar även räntan räknas från dag ett och inte från fakturadagen.
”Att betala vanliga räkningar såsom hyran och liknande med kort lönar sig i princip aldrig”, säger William Bergmark.
Så kan du räkna på om återbäringen lönar sig
Vilket kort du ska välja blir en avvägning mellan hur mycket bonus (utöver andra förmåner) ett kort ger, hur hög årsavgiften är och hur mycket du handlar för per år.
Exempel: Norwegian-kort vs American Express SAS Eurobonus
Årsavgift
Norwegian: 0 kr
Amex SAS Eurobonus Premium: 1 200 kr
Bonusintjäning
Norwegian: 0,5 %
Amex SAS Eurobonus Premium: 1,5 %
Skillnaden i årsavgift / skillnaden i bonus = summa pengar du måste spendera för att det ska vara värt högre bonus
1 200 / 0,012 = 100 000 kronor
Alltså ska du och eventuell innehavare av ett tvillingkort spendera minst 100 000 kronor per år eller lite drygt 8 000 kronor i månaden för att det ska vara värt att betala årsavgiften i detta fall.
I fallet med det populära kortet American Express SAS Eurobonus, där ju poängintjäningen är den stora anledningen till att använda kortet, tycker William Bermark att det kan vara bra att tänka på att det finns ett visst årligt köpbelopp som du ska uppnå för att få halva priset på en bonusresa för två personer.
”Hamnar man precis på beloppet på 150 000 kronor per år är nyttan med kortet dubbelt så stor, eftersom poängen blir värda dubbelt så mycket.”
Försäkringar som ingår i korten
I många kort ingår försäkringar. Vanligast är att det ingår en reseförsäkring. De är ofta lika varandra, ja rentav ofta samma försäkringar från samma bolag.
De reseförsäkringar som utmärker sig och kan värt att titta lite extra på, är om kortet har självriskreducering för hyrbil. Det kan gälla 10 000 till 15 000 kronor om det skulle hända något med bilen och kostar ofta flera hundra kronor om dagen om du köper till det hos hyrfirman.
När det kommer till allriskförsäkringar, som vissa kort lockar med, säger William Bergmark att de ofta inte är så bra som man kan kanske kan tro och ofta överlappas av hemförsäkringen.
”De täcker till exempel inte skador på telefoner, datorer och surfskärmar och det är ju oftast sådana saker som går sönder.”
Följ mig gärna på Twitter
Följ Placera på Facebook , LinkedIn, Twitter, YouTube och Soundcloud
