Lösa lån med fast ränta? – Tänk på det här

Bolån Det kan löna sig att byta från en hög fast ränta, trots att du måste betala ränteskillnadsersättning till banken. Placera hjälper dig att räkna.

Om du löser ett bundet bolån i förväg kan du behöva betala ränteskillnadsersättning till banken. Ränteskillnadsersättningen räknas ut enligt en schablon som regleras i kreditkonsumentlagen och allmänna råd från Finansinspektionen.

Konsumenternas Bank- och Finansbyrå har ett räkneverktyg som kan räkna ut vilken ränteskillnadsersättning som gäller för just dig.

Genom att fylla i vilken ränta du bundit lånet till och vilka datum du tog upp lånet, när räntans bindningstid tar slut, när du gjorde din senaste betalning och när du löser lånet kan du enkelt få fram hur stor din ersättning blir på ett ungefär.

Du kan däremot inte räkna på ett datum då du avslutar lånet som ligger i framtiden, men genom att välja dagens datum torde du komma ganska nära ändå, givet att du inte vill avsluta lånet i en väldigt avlägsen framtid, förstås.

”Man kan inte göra någon prognos då det bygger på dagsaktuella räntor”, säger Eva Lindström, jurist på Konsumenternas Bank- och Finansbyrå.

Eva Lindström

Den som vill jämföra om det lönar sig att byta lån kan också använda Konsumenternas bolånekalkyler, tipsar Eva Lindström.

”Där kan man fylla i den nuvarande räntan och jämföra den med den nya räntan för att se om bytet lönar sig.”

Räkneexempel, bundet lån taget efter juli 2014:

Anna har ett bundet bolån på sitt nuvarande hus, men har bestämt sig för att flytta.

Anna hade bundit räntan på 1,6 % och hade en skuld på 1,8 miljoner kr. Hon betalar räntan månadsvis och amorterar 3 000 kr per månad.

Hon band räntan den 1 augusti 2014 på 10 år (alltså efter 1 juli 2014, vilket betyder att de nya reglerna gäller).

Anna använder Konsumenternas Försäkringsbyrås räkneverktyg för att räkna ut sin ränteskillnadsersättning. Den räknar ut att hon ska betala 29 100 kr till banken.

Räkneexempel, bundet lån taget före juli 2014:

Ponera istället att Anna hade bundit sitt lån den 1 juni 2014, alltså före regeländringarna. Då ska Anna istället betala 79 200 kr.

Måste man alltid betala ränteskillnadsersättning om man flyttar?

Du kan alltid fråga din bank om du kan byta säkerhet för ditt bundna lån om du har sålt en bostad och köpt en ny. Då kan du helt eller delvis slippa ränteskillnadsersättningen.

”Det godtar banken ibland. Man kan alltid ställa frågan”, säger Eva Lindström.

Ränteskillnadsersättning är avdragsgillt

Precis som med vanlig ränta är ränteskillnadsersättningen avdragsgill i deklarationen. Men tänk på att du kan hamna över nivåerna för det största avdraget om räntekostnaderna och ränteskillnadsersättningen bli höga.

Du kan antingen finansiera den med sparade pengar eller genom att ta upp ett nytt lån.

Att tänka på om du löser ett lån i förtid

Funderar du på att avsluta ett bundet lån i förtid för att ta ett nytt lån med lägre ränta och vill räkna på det finns ett antal saker du ska tänka på.

Du behöver räkna ut ränteskillnadsersättningen, lånekostnaderna för det nuvarande bundna lånet fram till bindningstidens slut och räntekostnaderna för det nya lånet fram till det bundna lånets bindningstids slut. Om du hade tänkt att finansiera ränteskillnadsersättningen med det nya lånet ska detta också räknas med.

Eva Lindström erfar dock att det sällan lönar sig att byta. Hon tycker dock att man alltid kan fråga om det går att slopa ränteskillnadsersättningen i en förhandlingssituation med banken. Det kan finnas en möjlighet om du till exempel flyttar till hyresrätt eller äldreboende.

”Banken har ingen skyldighet att ta ut just det här beloppet. Ta en diskussion, men det är inget du kan kräva.”

Räkneexempel, avsluta lån i förtid för att få lägre ränta:

Bosse är missnöjd med att han bundit räntan i 10 år på 1,9 % för 5 år sedan och funderar på att binda den till 1,35 % i fem år istället hos en annan bank. Nu vill han veta om det kommer att löna sig att byta.

Han har alltså fem år kvar till hans bundna låns bindningstid är slut. Bosse vill också undersöka om han ska betala ränteskillnadsersättningen imed det nya lånet, eftersom han helst inte vill behöva ta av sitt buffertsparande.

Ränteskillnadsersättning 61 900
Lån 3 000 000
Nuvarande ränta 1,90%
Ränta nytt lån 1,35%
Amortering 2 000 kr/mån
Räntekostnad nuvarande lån 199 500
Räntekostnad nytt lån 141 700
Räntekostnad för ränteskillnadsersättning 4 400

 

Bosse har 3 000 000 kr i lån och amorterar 2 000 kr i månaden. Först räknar han ut sin ränteskillnadsersättning och kommer fram till att det skulle kosta honom ungefär 61 900 kr.

Han räknar ut i en bolånekalkylator att han betalar 3 325 kr i ränta per månad de kommande fem åren. Det blir sammanlagt 199 500 kr på fem år efter ränteavdrag.

Med det nya lånet blir den totala räntekostnaden 141 700 kr de kommande fem åren efter ränteavdrag utan att han betalar ränteskillnadsersättningen med det nya lånet.

Eftersom 199 500 – 141 700 = 57 800 kr så tänker Bosse att han sparar mindre pengar på att byta bank jämfört med att ha kvar sitt bundna lån, även om han hade betalat ränteskillnadsersättningen kontant.

Hade han betalat  ränteskillnadsersättningen med det nya lånet räknar han ut att det hade kostat honom ytterligare 4 400 kr i räntor efter ränteavdrag, givet en amorteringstid på 20 år.

Men Bosse glömmer en viktig sak, och det är att ränteskillnadsersättningen också är avdragsgill. Han kan få 30 % ränteavdrag (61 900 kr × 0,7 = 43 330 kr). Den egentliga kostnaden är alltså 43 330 kr om han betalar  ränteskillnadsersättningen och 47 730 kr om han vill finansiera den med det nya lånet.

Alltså lönar det sig att byta bank i det här fallet. Bosse sparar 14 470 kr (57 800 – 43 330) om han betalar ränteskillnadsersättningen kontant och 10 070 kr om han väljer att finansiera den med det nya lånet.

Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedInTwitter,  YouTube och Soundcloud

Mer från förstasidan

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
3-mån stibor - -
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -