Fördjupad information Tjänstepension

Detaljerad information

Tjänstepension är tillsammans med ditt privata sparande ett viktigt komplement till din allmänna pension. Din tjänstepension kan stå för en stor del av din framtida inkomst som pensionär. Tjänstepension tecknas och betalas av din arbetsgivare men du som anställd har stora möjligheter att påverka din pension genom att kontinuerligt se över ditt sparande. Här beskriver vi hur ålderspensionen i din tjänstepension fungerar. Läs gärna mer om sjuk- och premiebefrielseförsäkring.

Insättningar

Det är din arbetsgivare som gör insättningar i din tjänstepension. Insättningar kan antingen göras löpande eller vid enskilda tillfällen, så kallade engångsinsättningar. De insättningar som din arbetsgivare gör placeras i en entrélösning som vi på Avanza har valt om inte arbetsgivaren gjort en egen fondfördelning. Väljer inte arbetsgivaren något annat så placeras premierna i Avanza 75 som är en passivt förvaltad fondandelsfond med låg avgift som lämpar sig väl för långsiktigt sparande.

Handel

Du som anställd kan när som helst logga in och ändra den fondfördelning som din arbetsgivare valt och/eller omplacera premier som redan är inbetalda.

Du kan både handla med aktier, fonder och andra värdepapper i din tjänstepension. För fullständig information om placeringsmöjligheterna, se vårt placeringsreglemente under Regler och priser. Vid handel av aktier och värdepapper tar vi ut ett courtage. I prislistan hittar du uppgifter om om hur mycket du betalar.

Skatter

Avkastningsskatt
På värdet i din tjänstepension betalar du avkastningsskatt. Avgift för avkastningsskatt dras i förskott i början av varje år och beräknas som kontovärdet 1 januari x föregående års genomsnittliga statslåneränta x aktuell skattesats (för närvarande 15 %).
Utländsk källskatt
I vår tjänstepension betalar du ingen avgift för preliminärskatt för utdelningar på aktier. Dock belastas försäkringen med en avgift för utländsk källskatt på utdelning från utländska aktier. Denna källskatt yrkar Avanza Pension att få avräkna från avkastningsskatten. Den skatt som Avanza Pension erhåller tillbaka från Skatteverket tillgodogörs din tjänstepension.
Inkomstskatt
Inkomstsskatt dras vid utbetalning.

Återbetalningsskydd

Återbetalningsskydd innebär att om du, som är försäkrad, avlider under försäkringstiden betalas hela försäkringens värde ut till förmånstagare. Avanza Tjänstepension tecknas alltid med Återbetalningsskydd. Du som försäkrad kan när som helst välja bort detta skydd.

Försäkringar utan återbetalningsskydd tilldelas varje månad en arvsvinst. Den ökar pensionskapitalet, hur mycket det blir beror bland annat på den försäkrades ålder och försäkringskapitalets storlek. Arvsvinst är en kompensation för att den försäkrade riskerar att hela försäkringskapitalet tillfaller Avanza Pension i händelse av att den försäkrade avlider. En pensionsförsäkring utan återbetalningsskydd innebär alltså att de efterlevande inte får någon utbetalning vid den försäkrades bortgång.

Förmånstagare

En förmånstagare är den person som försäkringsbeloppet övergår till vid den försäkrades död. Det är du som bestämmer vem som ska vara förmånstagare.
Generellt förmånstagarförordnande
För din tjänstepension gäller ett generellt förmånstagarförordnande. Detta gäller till dess att du skriftligen ändrar det.

Det generella förmånstagarförordnandet är i första hand till maka/make/registrerad partner eller sambo och i andra hand till barn.

Du kan när som helst ändra ett förmånstagarförordnande och det går även att skriva ett specialförordnande.
Tillåtna förmånstagare
Om du vill ha ett annat förordnande än det som är standard gäller att förmånstagare i en tjänstepensionsförsäkring endast kan väljas ur en begränsad krets enligt inkomstskattelagen. Den begränsade kretsen är:
Ändra förmånstagarförordnande
Om du vill ändra förmånstagarförordnandet ska du göra det skriftligen till Avanza Bank. Fyll i, och skicka in, blanketten Ändring av förmånstagarförordnande. Glöm inte din underskrift!

Ett förmånstagarförordnande kan inte ändras genom testamente.

Utbetalning

Du väljer själv när utbetalning ska påbörjas och under hur lång tid. Du kan tidigast ta ut din pension från den månad du fyller 55 år och utbetalningstiden måste vara minst fem år. Storleken på pensionsutbetalningen beror på försäkringens värde. Försäkringsvärdet fördelas över utbetalningstid enligt den utbetalningsplan som du väljer. Utbetalningsplan lägger du enklast upp genom att logga in på ditt konto.

Under spartiden är försäkringen en depåförsäkring. Inför utbetalning omvandlas den till en fondförsäkring. I en fondförsäkring är det bara tillåtet att placera och handla i fonder.

Sjuk- och premiebefrielseförsäkring

Premie- och sjukförsäkring är två så kallade riskförsäkringar som erbjuder skydd vid långvarig sjukdom. Det är din arbetsgivare som väljer om din tjänstepension ska omfatta någon eller båda dessa försäkringar.
Premiebefrielse
En premiebefrielseförsäkring övertar arbetsgivarens skyldighet att betala ålderspensionspremier för den anställde om denne, på grund av sjukdom eller olycksfall, skulle bli arbetsoförmögen i mer än 90 dagar. Detta är en trygghet för såväl arbetsgivaren som den anställde.

Om du p g a sjukdom eller olycksfall får din arbetsförmåga nedsatt med minst en fjärdedel betalar premiebefrielseförsäkringen löpande den pensionspremie som din arbetsgivare annars betalar för din tjänstepension. Utbetalningen börjar efter 90 dagars sjukperiod (karenstid). Ersättningsbeloppet är begränsat till högst 15 prisbasbelopp per år (2016: 664 500kr).
Sjukförsäkring
Sjukförsäkringen omfattar löpande utbetalning av försäkringsersättning till dig vid arbetsoförmåga. Utbetalning görs till dig och påbörjas efter 90 dagars sjukskrivning, dock längst till den i tjänstepensionsavtalet (avtal mellan din arbetsgivare och Avanza) angivna pensionsåldern.

Försäkringsbeloppet beräknas utifrån din anmälda årsinkomst och den ersättningsnivå din arbetsgivare har valt. Den högsta ersättningsgrundande årsinkomsten är 30 inkomstbasbelopp (2016: 1 779 000 kr). Det totala försäkringsskyddet får maximalt täcka 90 % av din bruttomånadslön, inklusive andra ersättningar såsom semesterlön och tantiem.

Ersättningen börjar betalas ut efter 3 månaders sjukperiod (karenstid). Försäkringen ger därefter rätt till ersättning för den tid sjukperioden varar, dock längst till den i tjänstepensionsavtalet angivna pensionsåldern. 

Om din arbetsförmåga nedsätts med minst en fjärdedel, utbetalas så stor del av försäkringsbeloppet som motsvarar nedsättningen av arbetsförmågan. Blir du helt arbetsoförmögen utbetalas hela försäkringsbeloppet.

De finns två alternativa sätt att beräkna försäkringsbeloppet på, Max-nivå och ITP-nivå:

Max-nivå är det försäkringsbelopp som maximalt kan utbetalas. Max-nivå ger en något högre nivå än ITP-nivå, maximalt 90 % av lönen. Till denna ersättning kommer utbetalningen från Försäkringskassan.

ITP-nivå är det försäkringsbelopp som motsvarar ITP-planens nivå. ITP-nivå motsvarar den sjukersättningsnivå som utbetalas till privatanställda tjänstemän som omfattas av ITPs sjukpension. Till denna ersättning kommer utbetalningen från Försäkringskassan.
ITP-nivå
Din årslön i kronor
Sjukdag
Från din sjukförsäkring
Lön upp till 332 250 SEK
91 - 360
10 %
Del av lön mellan 332 251 - 1 186 000 SEK
91 - tillsvidare
65 %
Del av lön mellan 1 186 001 - 1 779 000 SEK
91 - tillsvidare
32,5 %
Max-nivå
Din årslön i kronor
Sjukdag
Från din sjukförsäkring
Lön upp till 332 250 SEK
91 - tillsvidare
10 %
Del av lön mellan 332 251 - 1 186 000 SEK
91 - tillsvidare
90 %
Del av lön mellan 1 186 001 - 1 779 000 SEK
91 - tillsvidare
70 %
Sjuk- och aktivitetsersättning
Beviljas du sjukersättning eller aktivitetsersättning från Försäkringskassan får du också sjukpension från oss. Beviljas du hel sjukersättning från Försäkringskassan blir sjukpensionen från oss:
Din årslön i kronor
ITP-nivå
Max-nivå
Lön upp till 332 250 SEK
15 %
25 %
Del av lön mellan 332 251 - 1 186 000 SEK
65 %
90 %
Del av lön mellan 1 186 001 - 1 779 000 SEK
32,5 %
70 %
Sjukförsäkringen omfattar också en comebackförsäkring samt samtalsstöd. Comebackförsäkringen hjälper arbetsgivare med rehabilitering av medarbetare med lång eller upprepad frånvaro eller vid risk för långtidssjukskrivning. Samtalsstödet är till för dig som försäkrad om du behöver stöd, råd eller vägledning när du stöter på problem på arbetet eller i det privata livet, som påverkar arbetsförmågan eller den allmänna hälsan.

Avanza har valt att samarbeta med Euro Accident Health & Care Insurance AB (Euro Accident) när det gäller riskförsäkringarna, dvs. premiebefrielse- och sjukförsäkringarna, som ingår i tjänstepensionsplanen.

Försäkringsgivare för riskförsäkringarna är National General Life Insurance Europé S.A. (NGLIE) som har sitt huvudkontor i Luxemburg. Euro Accident är registrerad generalagent för NGLIE och administrerar försäkringsavtalet och fullgör övriga serviceåtaganden enligt försäkringsavtalet.

Euro Accident är en del av National General Group, som ägs av Nasdaq-noterade National General Holdings Corp. (NGHC). På www.euroaccident.se finns mer information om Euro Accident.

Regler & priser

Avgifter i vår tjänstepension
Insättningsavgift
0 SEK
Kapitalavgift
0 SEK
Fast avgift
0 SEK
Flyttavgift vid flytt till Avanza
0 SEK
Flyttavgift vid flytt från Avanza
0 SEK
Avgift för avkastningsskatt
Avgift för avkastningsskatt dras i förskott i början av varje år och baseras på försäkringens värde den 1 januari varje år.
Så räknar du ut avkastningsskatten
Räkneexempel för avkastningsskatt på en tjänstepensionsförsäkring år 2016:
Försäkringskapitalet den 1 januari 2016 är 200 000 kr.
Den genomsnittliga statslåneräntan var 0,58 % år 2015.
Skattesatsen är 15 %.
Avkastningsskatten blir då 200 000 * 0,58 % * 15 % = 174 kr, det vill säga cirka 0,087 % av försäkringens värde.
Prislista
Priser för handel och räntor i vår tjänstepension hittar du i vår prislista.

Regler

Engångspremie
Valfritt belopp
Månadsbetalning
Ja, via faktura
Teckningsålder
18 - 70 år
Utbetalningsålder
55 - 80 år
Utbetalningsålder
5 - 20 år eller livet ut
Entrélösning
Alla premier som betalas in på en tjänstepensionsförsäkring placeras i Avanza Pensions entrélösning om inte företaget valt en annan placeringsplan. Den anställde kan alltid själv välja en annan placering.
Läs mer om Avanza 75.

(Avanza 75 är entrelösning från och med 2014-04-01.)
Placering kan (utöver i likvida medel) göras i följande av Avanza Bank tillhandahållna instrument:
Försäkringen får inte innehålla: 
Försäkringen får inte innehålla värdepapper som härrör ur bolag i Avanzakoncernen, såsom aktier i Avanza Bank Holding AB (publ) och förlagslån emitterade av Avanza Bank AB (publ).  Försäkringen får därutöver inte innehålla något av följande instrumenttyper:

Vid utbetalningstillfället blir pensionsförsäkringen i enlighet med försäkringsvillkoren en fondförsäkring vilket innebär att försäkringskapitalet endast får vara placerat i de fonder som från tid till annan ingår i Bankens utbud. Om placering i fonder inte skett inom 5 bankdagar efter omvandling till fondförsäkring placerar Avanza Pension likvida medel i Lannebo fonder AB Likviditet.

Placeringsmöjligheterna kan utökas eller begränsas beroende på vad som vid var tid godkänns av Avanza Pension.

Tillåten placering för fondförsäkring under utbetalning
Tillåten placering för fondförsäkring under utbetalningstid, se fondutbud. Om placering i fonder inte skett inom 5 bankdagar efter omvandling till fondförsäkring placerar Avanza Pension likvida medel i Lannebo fonder AB Likviditet.
Flytt av tjänstepensionsförsäkring från Avanza
Avanza har flytträtt på samtliga tjänstepensionsförsäkringar. Vid flytt av tjänstepensionsförsäkringar utan återbetalningsskydd samt vid flytt av tjänstepensionsförsäkringar med livsvarig utbetalning kommer försäkringskapitalet att minskas med den av Avanza Pension tilldelade arvsvinsten. Vid flytt av övriga tjänstepensionsförsäkringar flyttas hela försäkringskapitalet.
Euro Accidents riskpremier
Företag med 1 - 4 anställda
2,7 % av sparpremien
Företag med 5 eller fler anställda
2,3 % av sparpremien*
*Representerar ett snittpris, exakt prisnivå beror på företagets riskprofil.

Sjukförsäkring
Priset för sjukförsäkringen kan variera beroende på kön, ålder samt lön. Dessutom kan premierna sänkas beroende på företagets riskprofil.

Kontakta oss gärna för en offert.

Villkor & Blanketter

Information och villkor
Här har vi samlat relevanta villkor och information för dig som har eller funderar på att teckna tjänstepension för företaget eller vill flytta tjänstpension till oss:
Blanketter
Använd de blanketterna nedan om du vill flytta eller att göra ändringar som berör din tjänstepensionsförsäkring. Blanketter för dig som administrerar företagets tjänstpension hos oss hittar du på vår administrationssida för tjänstepension.
För förmedlare