Fördjupad information Kapitalförsäkring

Fördjupad information Kapital-
försäkring

Detaljerad information

Vad är en Kapitalförsäkring?

Kapitalförsäkringen är en försäkring som används för att handla aktier, fonder och andra värdepapper. Här beskriver vi hur en kapitalförsäkring som ägs av en privatperson fungerar. Klicka på någon av länkarna om du istället vill veta mer om direktpension eller företagsägd kapitalförsäkring.

Insättning

Du behöver göra en insättning för att din försäkring ska börja gälla innan du börjar spara. Det kan du göra på följande sätt:
Direktinsättning
Med en direktinsättning via vår sida får du pengarna direkt (i realtid) till ditt konto. Du gör direktinsättningar här. Observera att det inte går att göra en direktinsättning på ett företag.
Banköverföring från ditt bankkonto
Det kan ske via internet eller ditt bankkontor. När du sätter in pengar direkt till ditt försäkringskonto har du normalt tillgång till pengarna samma dag eller dagen efter insättningen. Här kan du se ditt clearing- och kontonummer.
Autogiro

Via autogiro kan du göra engångsinsättningar eller automatiskt sätta in pengar på ditt konto varje månad. Sätt in pengar via autogiro. Observera att det inte går att lägga upp ett autogiro på ett företagsägt konto.

Observera att du endast kan sätta in pengar på en kapitalförsäkring. Det går t ex inte att flytta värdepapper till en kapitalförsäkring.

Handel med fonder och värdepapper

På en kapitalförsäkring hos oss kan du både handla aktier, fonder och andra värdepapper. För fullständig information om placeringsmöjligheterna läs mer i vårt placeringsreglemente under Regler och priser.

Vid handel av aktier och värdepapper tar vi ut ett courtage. Se prislistan för mer information.

Vi har samarbeten med många fondbolag. När du handlar fonder betalar du fondbolagens egna avgifter.

Återbetalningsskydd

I din kapitalförsäkring ingår alltid ett återbetalningsskydd. Skyddet innebär att värdet i din försäkring plus 1 % av värdet betalas ut när försäkrad avlider. Om försäkrad och försäkringstagaren är olika personer betalas värdet plus 1 % ut till försäkringstagaren om försäkrad avlider, i annat fall betalas beloppet ut till förmånstagare. För den extra 1 % betalar du en avgift (riskkostnad). För mer information om riskkostnad se Regler och priser.

Förmånstagare

En förmånstagare är den person som försäkringsbeloppet övergår till vid försäkringstagarens död. Det är du som bestämmer vem som ska vara förmånstagare. Observera att det inte går att ha förmånstagare på en företagsägd Kapitalförsäkring.
Generellt förmånstagarförordnande

Vid tecknande av försäkring hos Avanza Pension gäller automatiskt ett generellt förmånstagarförordnande som finns definierat i villkoren. Detta gäller till dess att du skriftligen ändrar det. Det generella förmånstagarförordnandet är:

I första hand till maka/make/registrerad partner/sambo, i andra hand till barn och i tredje hand arvingar.

Vid tecknande av en s k Kapitalförsäkring Barn är förmånstagare i första hand det vid tecknandet namngivna barnet, i andra hand maka/make/registrerad partner/sambo, i tredje hand barn och i fjärde hand arvingar.

Du kan när som helst ändra ett förmånstagarförordnande och det går även att skriva ett specialförordnande.

Tillåtna förmånstagare
Förmånstagare till en kapitalförsäkring kan vem som helst vara. Om försäkringstagaren är minderårig, dvs under 18 år, kan endast arvingar vara förmånstagare.
Ändra förmånstagarförordnande
Om du vill ändra förmånstagarförordnandet ska du göra det skriftligen till Avanza. Fyll i, och skicka in, blanketten Ändring av förmånstagarförordnande. Glöm inte din underskrift!

Skatter

Avgift för avkastningsskatt
Sparandet i kapitalförsäkringen belastas med en skatt som kallas avkastningskatt. Vi tar ut avkastningskatten löpande i form av en avgift från din försäkring. För mer information om hur vi löpande tar ut skatt se Regler och priser. Innan vi drar avgiften kommer vi skicka ett kundcentermeddelande innehållande datum när avgiften dras samt belopp som dras.
Så här räknas avkastningsskatten ut:

Avkastningsskatten baseras på kapitalförsäkringens värde i början av året plus insättningar multiplicerat med statslåneräntan den 30 november året före beskattningsåret, ökad med 0,75 procentenheter (dock lägst 1,25 procent av kapitalunderlaget).. Det beloppet beskattas sedan med 30 procent

* OBS! Insättningar gjorda efter 30 juni tas bara upp till 50 %.

Räkneexempel för avkastningsskatt på en kapitalförsäkring år 2016:

Försäkringskapitalet 1 januari 2016 är 200 000 kr.

Inbetalningar till försäkringen uppgår under första halvåret år 2016 till 50 000 kr och under andra halvåret år 2016 till 50 000 kr.

Statslåneräntan 30 november året innan är 0,65% +0,75 %.

Skattesatsen är 30 %.

Avkastningsskatten blir då: (200 000 + 50 000 + ½ (50 000)) * 1,4% * 30 % = 1 155 kr.

Utländsk källskatt
I vår kapitalförsäkring betalar du ingen avgift för preliminärskatt för utdelningar på aktier. Dock belastas försäkringen med en avgift för utländsk källskatt på utdelning från utländska aktier. Denna källskatt yrkar Avanza Pension att få avräkna från avkastningsskatten. Den skatt som Avanza Pension erhåller tillbaka från Skatteverket tillgodoförs din kapitalförsäkring.
Inkomstskatt
Återköp/uttag belastas inte med inkomstskatt.

Uttag ur vår kapitalförsäkring

Uttag från en kapitalförsäkring kallas ”återköp”. Redan första dagen kan du ta en del av ditt sparande genom att göra ett ”delåterköp”. Vill du ta ut alla dina pengar behöver du vänta ett år och göra ett ”helt återköp”.
Delåterköp
Vid delåterköp inom ett år från att försäkringen börjat gälla ska minst 1 000 kr samt det belopp som Avanza Pension har reserverat för att täcka avkastningsskatt finnas kvar i försäkringen. Har försäkringen varit gällande i ett år behöver endast reserverat belopp för avkastningsskatt finnas kvar. Gör ett delåterköp här.
Helt återköp
Ett helt återköp gör du via blanketten Uttag av kapital (återköp). Helt återköp kan ske först ett år efter att försäkringen börjat gälla. Det är viktigt att du säljer av alla dina innehav annars kommer vi att sälja av dessa åt dig och i de fall du har aktier eller andra värdepapper tar vi ut mäklarcourtage. Vi kommer även att dra av eventuell skatt som du är skyldig för året från beloppet som ska betalas ut.
Om kapitalförsäkringen utgör säkerhet för en direktpension kan hel- och delåterköp endast göras via blankett och ska godkännas av både firmatecknare och panthavare.
Löpande utbetalning

Du kan välja att vi betalar ut pengarna i din kapitalförsäkring till dig under en begränsad period genom att anmäla en utbetalningsplan. En utbetalningsplan anmäler du genom att skicka in ett meddelande i inloggat läge och ange:

Utbetalningstidpunkt: Vilket år och månad när du vill att utbetalning ska påbörjas.

Utbetalningsperiod: Hur ofta du vill få ut pengar. Välj mellan månads-, kvartals-, halvårs- eller årsvis.

Utbetalningstid: Hur många år du vill att utbetalningar ska pågå. Välj mellan 1- 20 år.

Observera att du måste se till att det finns likvida medel på din kapitalförsäkring vid varje utbetalningstillfälle annars kommer vi inte betala ut pengarna till dig.

Regler & priser

Insättningsavgift
0 SEK
Kapitalavgift
0 SEK
Fast avgift
0 SEK
Återköpsavgift
0 SEK
Avgift för avkastningsskatt
Avgift för avkastningsskatten tas ut kvartalsvis i april, juli, oktober samt januari året efter.
Räkneexempel på hur skatten beräknas 2016
  • Ditt ingående värde på försäkringen den 1 januari 2016: 100 000 kr
  • Insättning under kvartal 1: 15 000 kr
  • Insättning under kvartal 3: 10 000 kr
  • 2016 års skattesats: 0,42 %

Avkastningsskatten baseras på kapitalförsäkringens värde i början av året plus insättningar multiplicerat med statslåneräntan den 30 november året före beskattningsåret, ökad med 0,75 procentenheter (dock lägst 1,25 procent av kapitalunderlaget). Det beloppet beskattas sedan med 30 procent. Insättningar gjorda efter 30 juni tas bara upp till 50 %.

För att få fram kvartalets skatt räknar du ut total skatt som du ska betala för beskattningsåret minus den skatt som du eventuellt betalat föregående kvartal under samma beskattningsår. Du delar sedan resultatet med antal kvartal som återstår under beskattningsåret (inklusive det kvartal som du beräknar).

Beräknad skatt Q1 2016: (100 000 kr + 15 000 kr) * 0,42 % = 483 kr

Skatt Q1: 483 kr / 4 = 121 kr

Beräknad skatt Q2 2016: (100 000 kr + 15 000 kr) * 0,42 % = 483 kr

Skatt Q2: (483 kr - 121 kr) / 3 = 121 kr

Beräknad skatt Q3 2016: (100 000 kr + 15 000 kr + (10 000 kr * 50 %)) * 0,42 % = 504 kr

Skatt Q3: (504 kr - 121 kr - 121 kr) / 2 = 131 kr

Beräknad skatt Q4 2016 : (100 000 kr + 15 000 kr + (10 000 kr * 50%)) * 0,42 % = 504 kr

Skatt Q4: (504- kr - 121 kr - 121 kr - 131 kr) / 1 = 131 kr

Riskkostnad

För att täcka återbetalningsskyddet som är 1 % utöver värdet i det fall du avlider betalar du en avgift. Här ser du exempel på hur mycket du betalar varje månad för riskskyddet vid 1 miljon SEK i försäkringsvärde.

Ålder

Premie

Ålder

Premie

20
0,70 SEK
60
7,42 SEK
25
0,72 SEK
65
13,30 SEK
30
0,56 SEK
70
21,10 SEK
35
0,72 SEK
75
35,56 SEK
40
1,05 SEK
80
63,94 SEK
45
1,73 SEK
85
114,40 SEK
50
2,94 SEK
90
196,42 SEK
55
4,66 SEK
Observera att vid inbetald premie och/eller försäkringsvärden som överstiger 300 miljoner kan Avanza Pension komma att begära in hälsohandlingar av den försäkrade.
Prislista
I prislistan får du uppgift om priser och räntor som gäller för vår kapitalförsäkring.

Regler

Teckningsålder
0-85 år
Utbetalningsålder
Ej begränsat
Utbetalningstid
Ej begränsat (1-20 år vid vald utbetalningsplan)

Uttag av kapital/Återköp

Utbetalningar från en kapitalförsäkring kan ske genom helt eller delvis återköp. Helt återköp medges efter det första försäkringsåret. Delåterköp är tillåtna från första dagen. Avanza Pension kommer löpande reservera ett belopp på ditt konto för att täcka avkastningsskatten. Det beloppet går inte att återköpa. Vid delåterköp inom ett år från att försäkringen börjat gälla ska minst 1 000 kr samt det belopp som Avanza Pension har reserverat för att täcka avkastningsskatt finnas kvar i försäkringen. Har försäkringen varit gällande i ett år behöver endast reserverat belopp för avkastningsskatt finnas kvar.

Värdepapper du kan spara i

Placering kan (utöver likvida medel) göras i följande av Avanza Bank AB (Banken) tillhandahållna instrument:
Försäkringen får inte innehålla:
Försäkringen får inte innehålla värdepapper som härrör ur bolag i Avanzakoncernen, såsom aktier i Avanza Bank Holding AB (publ) och förlagslån emitterade av Avanza Bank AB (publ). Försäkringen får därutöver inte innehålla något av följande instrumenttyper:
Placeringsmöjligheterna kan utökas eller begränsas beroende på vad som vid var tid godkänns av Avanza Pension.

Belåning

Om du har en kapitalförsäkring kan du koppla en kredit till den. Kapitalförsäkringen fungerar då som säkerhet och ger dig ett kreditutrymme med utgångspunkt i belåningsvärdet för dina värdepapper i kapitalförsäkringen.

Kapitalförsäkringen blir härigenom pantsatt till Avanza som beviljar krediten. Den lösningen gör att du under dagens handel kan utnyttja belåningsvärdet på dina tillgångar i din kapitalförsäkring på samma sätt som på vilket belåningsbart konto som helst inom Avanza.

Så fungerar krediten

Kreditkontot regleras inte automatiskt efter handelsdagens slut. Eftersom insättningar beskattas kan det leda till att samma pengar beskattas många gånger på ett år. En insättning från kreditkontot sker automatiskt endast om inte tillräckligt med likvida medel finns på kapitalförsäkringen. Uttag från kapitalförsäkringen till kreditkontot sker inte automatiskt.

Om du nettosålt under handelsdagen ligger likviden kvar på kapitalförsäkringen. Detta för att undvika att de beskattas nästa gång du nettoköper vilket daglig reglering av kreditkontot skulle leda till en insättning. Likvider som på detta sätt ligger kvar på kapitalförsäkringen löper med samma ränta som motsvarande belopp på kreditkontot, detta innebär att det inte uppstår någon extra kostnad för dig.

Den faktiskt utnyttjade belåningen löper givetvis fortfarande med för dig gällande ordinarie utlåningsränta enligt prislistan. Du kan alltid reglera skulden på kreditkontot själv om du vill.

Vill du ha ännu utförligare information om belåning och kredit, läs mer om hur vår belåning kopplad till kapitalförsäkring fungerar.

Automatisk reglering av kreditkonto vid årsskifte

Avanza kommer inför varje årsskifte att göra en automatisk reglering av den nyttjade krediten på kreditkontot, givet att det finns motsvarande saldo på kapitalförsäkringen.

Det innebär att om du vid årsskiftet har ett saldo på kapitalförsäkringen samtidigt som du har en skuld på kreditkontot kommer vi att flytta över den del av saldot som motsvarar skulden på kreditkontot.

Exempel på reglering av skuld på kreditkonto vid årsskiftet

Saldo på Kapitalförsäkringen: 150 000 kr
Skuld på kreditkontot: 100 000 kr
Vid detta scenario kommer en överföring av 100 000 kr från kapitalförsäkringen till kreditkontot att ske.

Slutresultat efter överföringen:
Saldo på Kapitalförsäkringen: 50 000 kr
Skuld på kreditkontot: 0 kr

Detta innebär att vi överför de pengar som du inte lånar, och att du därmed bara betalar skatt för den belåning som du faktiskt utnyttjar över årsskiftet, samt att du får en enklare och mer överskådlig översikt av hur mycket du faktiskt lånar.

Särskilda placeringsregler för Superlånet

Särskilt viktigt att uppmärksamma är att om du lånar mer än det angivna kreditutrymmet för Superlånet, eller om innehavet inte längre följer placeringsreglerna för Superlånet, så börjar hela lånet istället att följa Avanza ordinarie kreditvillkor. För de allra flesta utgör detta i realiteten inget problem, men de kunder som föredrar att utnyttja Superlånet maximalt, bör noggrant följa kursrörelserna i de värdepapper som fungerar som säkerhet för lånet. Detta för att undvika att låneräntan plötsligt höjs i samband med att en given aktiekurs rör sig hastigt upp eller ner.

Du kan se ditt kreditutrymme för Superlånet på din kontoöversikt.

Värt att veta
Om du har ett kreditkonto kopplat till din kapitalförsäkring så kan du välja om du vill sätta in likviderna på kreditkontot eller kapitalförsäkringen. Sätter du in likvider på kreditkontot sker insättningen till Kapitalförsäkringen först när du utnyttjar likviden för köp av värdepapper. Observera att kapitalförsäkringen blir gällande först när en insättning gjorts till den.

Så ansöker du om belåning/kredit

Allt du behöver göra är att skicka in nedanstående blanketter.

Genom att fylla i blanketten Ansökan om kredit - kapitalförsäkring och läsa igenom Villkor för likvidkonto med kredit öppnar du ett kreditkonto hos Avanza och pantsätter din försäkring som säkerhet för krediten. Blanketten Underrättelse om pantsättning av kapitalförsäkring krävs för att göra pantsättningen giltig hos Försäkringsaktiebolaget Avanza Pension.

Juridiska personer behöver även skicka in blanketten Borgensförbindelse Kreditkonto.

Blanketterna skickas till:

Avanza AB
Box 1399
111 93 Stockholm

När vi mottagit din ansökan sker följande

När blanketterna har inkommit till Avanza görs en sedvanlig kreditprövning efter vilket en kreditgräns (”limit”) fastställs. Det extra handelsutrymmet utgörs därefter av det lägsta av antingen belåningsvärdet eller limiten. Eventuella negativa saldon flyttas därefter helt automatiskt till kreditkontot vid varje dags slut. Räntorna kapitaliseras månadsvis på kreditkontot och de ska även tas upp i din deklaration.

Se våra aktuella räntor.

Villkor & Blanketter

Information och villkor
Här har vi samlat relevant information och våra villkor för dig som har eller funderar på att öppna en kapitalförsäkring hos oss.
Avtal
Använd dessa avtal för att öppna en kapitalförsäkring för minderårig och företag.

Mer info om kapitalförsäkring för företag

Vi behöver mer information av dig som är utlandsbosatt.

Tillägg och förändringar
Använd de här blanketterna för att göra ändringar som berör din kapitalförsäkring.
Nedanstående ändringar gäller endast privata kapitalförsäkringar.
Kredit och belåning
Använd dessa blanketter för att ansöka om ett kreditkonto.
Juridiska personer/företag som äger kontot ska även skicka in:
För förmedlare
Ansökningar med skötselfullmakt.
Övrig information