Höstrensa din ekonomi: Pensionen

Privatekonomi I Placeras artikelserie om hur du kan gå igenom hela din ekonomi – och förhoppningsvis förbättra den – har turen nu kommit till pensionen.

Från det att du slutar jobba kommer du antagligen att leva i cirka 20 år till. Det finns egentligen ingen anledning att tro att du kommer att vilja ha en avsevärt mycket lägre levnadsstandard då jämfört med idag.

Det finns många beslut som du kan ta idag utan att göra särskilt mycket avkall på din nuvarande ekonomi för att få det mycket bättre i framtiden. Ju tidigare det görs, desto bättre, för när det kommer till sparande är tiden din bästa vän.

Premiepensionen

Det kan vara skönt att börja med att ta tag i det enklaste, vilket är premiepensionen. Om du inte är en inbiten och intresserad fondsparare finns få anledningar att inte välja AP7 Såfa, alltså förvalet.

Är du fondintresserad och road av att välja och uppdatera din PPM-portfölj kan du med fördel ta del av premiepensionssystemets rabatter, här kan du läsa mer om det.

En anledning till att inte välja AP7 Såfa skulle kunna vara att du inte vill gå ned så mycket i risk för att du närmar dig pension eller redan gått i pension. AP7 Såfa börjar redan vid 56 års ålder vikta om till att successivt innehålla mer räntor.

Det kan tyckas rätt tidigt för den som är van att ta lite högre risk i sitt sparande, eftersom de flesta har minst tio år kvar till pension och tar ut sina PPM-pengar under en lång tid.

Glöm heller inte att se till helheten i pensionen, det här är trots allt en liten del av den allmänna pensionen som i övrigt placeras med låg risk. Det kan alltså vara lämpligt att välja 100 procent AP7 aktiefond eller en mindre del räntefond än förvalet. Du får helt enkelt utgå från vad som passar dig.

”AP7 Såfan har en långsam avtrappning, och det kan också vara till en hjälp en successiv minskning av risken så man inte ligger kvar i bara aktier när man är 70 år”, säger Marcus Lindenius, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten.

Marcus Lindenius

Det är en stor hjälp att titta på två jämförelsesiffror i ditt orange kuvert och det är hur mycket avgift respektive avkastning du har på dina fonder jämfört med genomsnittsspararen. Har du högre avgift och sämre avkastning ska du förstås byta.

De som sparat i förvalet, AP7 Såfa, är den kategori som haft bästa avkastning på sina PPM-pengar historiskt, efter det kommer de som valt fonder själv.

”De som det gått sämst för som kollektiv betraktat är de som valt eller väljer premiepensionsfonder via en förmedlingstjänst. De har haft sämst utveckling, säger Marcus Lindenius.

Tjänstepensionen

Har du ingen tjänstepension? Få saker är så förödande för din framtida ekonomi. Då kan du antingen 1) be din arbetsgivare om att få det 2) se till att du har en lön som kompenserar att du inte får tjänstepension och börja spara själv 3) söka nytt jobb med tjänstepension 4) ta reda på vad du borde ha i tjänstepension (det kan du göra här) och spara själv. Här kan du också läsa vad Placera skrivit mer ingående om detta.

Vet du att du har tjänstepension, men inte mer än så, kan du börja med att läsa Placeras artikel om hur du tar reda på hur just din tjänstepension ser ut.

Vill du dessutom veta hur tjänstepensionssystemet fungerar och kanske bilda dig en uppfattning om skillnaden mellan traditionell försäkring och fondförsäkring, så kan du läsa denna artikel.

Marcus Lindenius tipsar om att titta på Konsumenternas försäkringsbyrå jämförelsesajt.

”Där kan man jämföra avgifter för olika kollektivavtalsområden och individuella tjänstepensionslösningar om man har flera.”

Kan du och vill du ta mer risk?

Utifrån vilken lösning du har finns olika valmöjligheter för dig. Ta reda på vilka dina är. Alla har, som vi tidigare varit inne på, förstås olika inställning till risk, men om du har mer än ett fåtal år kvar till pension är det generellt bra att skruva upp risknivån en aning, till exempel genom att välja fondförsäkring och en aktieglobalfond där det går. Avgifterna är så låga inom den kollektivavtalade pensionen att du i princip inte behöver bry dig om dem.

Har du en tjänstepension som är utanför kollektivavtal finns däremot risk för att den är dyr och dålig. Det är dock ingen mening med att flytta den i dagsläget om detta kostar mycket pengar då nya regler väntas träda i kraft den 1 april nästa år. Då kommer lagen tillåta en maximal flyttavgift på 600 kronor. Skriv in i kalendern!

Se över återbetalningsskydden

Ett effektivt sätt är att potentiellt höja sin pension är se över vilka tjänstepensioner som har återbetalningsskydd.

”Fråga dig själv om du behöver ha kvar ditt återbetalningsskydd när barnen börjar flytta ut eller om din partner har en högre pension än du”, säger Marcus Lindenius.

Planera uttaget långt i förväg

Hur och när har stor betydelse för hur stor din framtida månatliga pension blir. Därför är det viktigt att planera det noga i den mån det går. Har du tio år eller mindre kvar till pension är det läge att börja fundera över hur du ska ta ut din pension. Det kan du läsa om här, här och här.

Löneväxling och bruttolöneavdrag

Tjänar du över 44 892 kronor per månad kan det vara aktuellt att löneväxla. Då behöver du inte spara lika mycket privat. Passa också på att se över om du nyttjar några bruttolöneavdrag, som till exempel tjänstebil, städning eller liknande.

Den typen av avdrag sänker din tjänstepension, vilket i slutändan kan göra skillnad i miljonkronorsklassen för din pension.

Privat pensionssparande

Om du har en, kan du börja med att se över din privata pensionsförsäkring, som tidigare var ett skattesubventionerat sparande.

När det gäller de privata pensionsförsäkringarna är det vanligt att de ligger i fribrev, det vill säga att pengarna ligger kvar och förvaltas men inga nya pengar kommer in, eftersom avdragsrätten slopats

Det kan ibland vara höga avgifter, och beroende på hur gammal försäkringen är (om den är tecknad före juni 2007) kan den sakna flytträtt.

Återigen är tipset att besöka Konsumenternas försäkringsbyrås webbplats, där man kan jämföra avgifter för privata pensionsförsäkringar och vad det kostar att flytta med mera.

”En flytt kan bli dyr och i så fall är det bra att invänta de begränsningar som riksdagen väntas klubba igenom och som i så fall träder i kraft den 1 april nästa år”, säger Stefan Thelenius, pensionsexpert på Konsumenternas försäkringsbyrå.

Stefan Thelenius

Det är fond- och depåförsäkringar som kommer att omfattas av det nya flyttavgiftstaket på 600 kronor, inte traditionella försäkringar.

”Har man ett stort pensionskapital kan det handla om ganska stora avgifter när det kommer till traditionella försäkringar, men även det har blivit billigare enligt en ny regel. Däremot finns inget i siffror uttalat maxtak om försäkringen är nyare än 10 år”, säger Stefan Thelenius som medger att det kan vara lite krångligt med dessa flyttar.

”Ett alternativ till flytt kan ju vara att bara byta fonder inom det egna bolaget, i synnerhet om man har en äldre lösning. Att man ser över sina fondavgifter, helt enkelt.”

Även inom det privata pensionssparandet kan det vara en god idé att fundera över hur nödvändiga eventuella återbetalningsskydd är, eftersom de sänker de framtida utbetalningarna en viss del.

”Sedan ska man vara medveten om att om man vill flytta en försäkring med återbetalningsskydd, eller lägga till ett sådant, så kan försäkringsbolaget kräva en hälsodeklaration”, säger Stefan Thelenius.

En IPS, ett individuellt pensionssparande, kan du däremot alltid flytta, men det kan kosta, dock oftast inte mer än 500 kronor. En IPS är bara aktuell att spara i för dig som inte får någon tjänstepension alls. På Konsumenternas.se kan du läsa mer om IPS:er och också jämföra kostnader, fondutbud med mera.

Så kan ett privat pensionssparande se ut

Har du inget privat pensionssparande kan det vara bra att starta ett. Det är så enkelt som genom att spara i en ISK.

”Döp det till ”pensionssparande” så att du inte tullar på det till något annat, så kan du ha ett annat isk-konto till annat sparande. I sin pensions-ISK kan man välja en bred global aktieindexfond, för att sprida riskerna globalt och gärna max 0,4 procent i avgift”, tycker Marcus Lindenius och tipsar också om att spara regelbundet och inte bara sätta in ett engångsbelopp för att inte riskera att köpa på toppen.

Tänk på att du bör göra din pension till enskild egendom, eftersom pensionen inte ska ingå i en bodelning om du skiljer dig (om det inte är det du vill förstås).

Hur mycket man ska spara beror förstås på hur mycket pension du vill ha, hur mycket du kommer få i allmän pension och tjänstepension samt vilket sparutrymme du har i din ekonomi i dagsläget.

”Utgå från var du är just nu i livet, det är stor skillnad att vara 30-35 och ha småbarn och behov av större boende, kontra att vara 45-50 år”, säger Marcus Lindenius.

Något som kan vara bra att ha med sig är att även ganska små månadsbelopp när man är ung gör stor skillnad när du väl går i pension eftersom tidshorisonten är flera decennier. Därför kan ett månadssparande på en eller ett par hundralappar verka lite fjuttigt nu, men ändå göra stor skillnad i långa loppet.

Tänk på den allmänna pensionen

Om du inte haft hög lön och därmed stora tjänstepensionsinbetalningar eller sparat stora summor privat kommer lejonparten av din pension bestå av den allmänna pensionen. Det gäller alltså de allra flesta.

Vi har redan gått igenom premiepensionen, som ju även den ingår i den allmänna pensionen. Men den delen som du inte kan placera själv är den stora delen (jämför 16 procent av din lön i avsättningar med 2,5 procent som går till premiepensionen).

Tjänar du 7,5 inkomstbasbelopp eller mer per år, det vill säga har 41 750 kronor eller mer i månadslön, får du alltså maximala avsättningar till din allmänna pension. Det du tjänar under hela ditt arbetsliv påverkar.

”Tänk dig att din pension kommer att bli en spegling av din livsinkomst”, Marcus Lindenius.

Således är en av de bästa sakerna du kan göra för din pension att försöka höja din lön över tid, vilket förstås kan vara lättare sagt än gjort.

Ta tillfället i akt att analysera om du kan göra något åt din lön om du inte slår i maxtaket. Vidareutbilda dig inom ditt yrke, ha inte för många år utan arbete, kom inte för sent in i arbetslivet, jobba några år till upp i åldern, byt jobb för att öka lönen, jobba inte deltid (men om du gör det så tänk på det här, du kan exempelvis få premiepensionsavsättningar av din make/maka), jobba extra, ta ut ordentlig lön om du är företagare, acceptera inte andra förmåner än vanlig lön upp till brytgränsen och jobba inte svart.

Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedInTwitter,  YouTube och Soundcloud

Mer från förstasidan

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
- -
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -