Så kan du hjälpa ditt barn till en bostad

Bostad Den som börjar spara till sitt nyfödda barn har sannolikt fått ihop en kontantinsats till en lägenhet när det är dags för barnet att lämna boet. Att hjälpa en ung vuxen att flytta hemifrån kan vara knepigare.

De flesta råd som rör barnsparande förutsätter att sparhorisonten är ungefär 20 år. Den långsiktigheten gör att relativt små belopp förhoppningsvis räcker långt den dagen ditt barn ska ta sig ut på bostadsmarknaden.

Det är förstås långt ifrån alla som har möjlighet att spara pengar till sitt eller sina barn när barnen är små. Ofta är småbarnsåren en tid när man måste använda alla pengar till att flytta till något större, är föräldraledig och vabbar mer.

Den som är född på 60- och 70-talet kom ofta ut på bostadsmarknaden på nittiotalet eller början 2000. Sedan dess har bostadspriserna stigit med över 300 procent justerat för inflation – och än mer i storstäderna.

Idag är 60- och 70-talisterna ofta föräldrar som i sin tur vill ge sina snart vuxna barn en god start på bostadsmarknaden. Med högre lön och stort övervärde i sin bostad har många möjlighet att hjälpa sitt barn till ett första boende – om man vill, vill säga.

”Jag tycker först och främst att man ska ställa sig frågan om och inte hur man ska hjälpa sitt barn. Det ordnar sig ändå”, säger Claudia Wörmann, boendeekonom på SBAB.

Claudia Wörmann

Men för den som ändå vill hjälpa sitt snart vuxna barn till ett första boende finns alternativ, men också en rad saker att tänka på. Inte minst ska man ha i åtanke att det ska vara rättvist om du har flera barn. Något som kan vara vanskligt, särskilt om åldersskillnaden är stor. Börsen kan gå upp och ned, bostadsmarknaden likaså.

Dessutom kan din egna ekonomiska situation förändras. Du kanske vill gå i pension eller börja jobba deltid om några år.

”Man ska inte bränna ut sig på första barnet”, säger Claudia Wörmann.

Tänk också på att en gåva i form av en kontantinsats räknas som förskott på arv. Om du inte vill att pengarna ska ingå i arvet ska detta bestämmas i ett gåvobrev.

Något annat som kan vara värt att tänka på är att eventuella sambos till ditt barn inte ska omfattas av sambolagen. På så sätt undviker du att ge bort en halv kontantinsats om ditt barn skulle separera. Var alltså noga med att ditt barn upprättar ett samboavtal.

Claudia Wörmann tycker att det är viktigt att man skriver avtal vad som gäller även med sitt eget barn.

”Man vet aldrig vad som händer och det är enkelt att hitta avtal på nätet. Även om barnet bor i ett attefallshus i trädgården ska det vara på papper.”

Köp en lägenhet tillsammans med barnet

Ett sätt att hjälpa sitt barn att komma in på bostadsmarknaden är att stå som medlåntagare på bostaden. Då äger ni alltså lägenheten tillsammans och har ett gemensamt ansvar för att betala amortering och ränta.

Här gäller det dock att ha koll på att alla bostadsrättsföreningar inte går med på att lägenhetsinnehavare inte bor i lägenheten.

Avväg vad som blir bäst, att låna och äga lägenheten tillsammans med ditt barn eller att belåna din bostad, genom att ha koll på eventuella skiktgränser för amorteringskrav, se tabell nedan.

 

Lån Grundkrav amortering Total amortering om du har lån över 4,5 × årsinkomst (+1 %)
Över 70 % av bostadens värde Minst 2 % Minst 3 %
50-70 % av bostadens värde Minst 1 % Minst 2 %
Under 50 % av bostadens värde Inget krav Minst 1 %

 

”När barnet väl har tillräckligt hög inkomst kan barnet ta över hela lånet och ägandet,” säger Claudia Wörmann.

Låna ut pengar till en kontantinsats

Idag är ofta kontantinsatsen det största hindret för unga vuxna för att komma in på bostadsmarknaden. Du kan också hjälpa ditt barn utan att ge bort pengar och istället låna ut pengar till kontantinsatsen.

Om du som förälder utnyttjar övervärdet i din bostad gäller det återigen att ha koll på gränserna för hur belånad du ska vara för att slippa en extra hög amortering.

Fundera också på om och när du vill ha tillbaka dina pengar av ditt barn. En viktig detalj är vad som händer om du dör innan barnet betalat tillbaka pengarna. Det bör alltså stå i låneavtalet om det innebär att lånet löses eller om det ska räknas som förskott på arv.

Köp en lägenhet och låt barnen vara hyresgäster

Har du många barn blir det förstås svårt att hjälpa dem alla med lägenhet, även om du har en god inkomst och mycket övervärde i huset.

Ett lite mer ovanligt sätt för föräldrar som har möjlighet är att köpa en lägenhet och sedan låta barnen bo tillsammans i den. Är det en viss åldersskillnad får barnen bo där en period, till exempel tills barnet börjat arbeta och sparat ihop till ett eget boende. Då får ett eller flera småsyskon flytta in istället.

Barnen betalar ränta och avgift. Bor ett barn där själv kan en kompis flytta in och dela på hyran.

När även de yngsta barnen blivit tillräckligt etablerade på arbetsmarknaden för att själv kunna köpa eller hyra sitt eget boende kan föräldrarna sälja lägenheten, förhoppningsvis med vinst. Eller så flyttar föräldrarna från det större boendet till den mindre bostaden när barnen flyttat ut.

”Det är få förunnat att kunna göra så och det förutsätter att man bestämmer noga hur länge barnen få bo i bostaden exempelvis”, säger Claudia Wörmann.

Du måste inte ha 20 års kötid för att få en hyreslägenhet

Givet att ditt barn inte måste bo i en specifik närförort eller i innerstaden i någon av landets storstäder är det absolut inte säkert att det måste ta många år för att få en hyreslägenhet. Stockholms kommunala bostadsförmedling hade till exempel en genomsnittlig väntetid på 10 år 2018.

10 år är visserligen lång tid, men ett genomsnitt betyder ju som bekant att det även kan gå fortare än så. Det är dessutom sannolikt att det finns många bostadsköer som går mycket snabbare än just Stockholms. En nackdel är dock att kraven på inkomst kan vara ganska höga för en ung vuxen.

”Man kan också titta bredare geografiskt, men också på att hyra tillsammans med andra människor för att öka sina chanser”, säger Claudia Wörmann.

Låt barnen klara sig själva

All hjälp behöver nödvändigtvis inte vara ekonomisk. Du kanske i själva verket hjälper till mer om du låter ditt barn lära sig den hårda vägen. Det vill säga inse vikten av att ha en buffert och väga olika andrahandskontrakt mot varandra.

”Man ska vara medveten om att de hittar rätt till slut, även om det kan ta tid med dagens förutsättningar”, säger Claudia Wörmann som tycker att det är viktigt att barnet får känna känslan att klara av något själv.

Ett sätt att motivera sitt barn till att spara till ett boende är att det får bo hemma gratis eller mycket billigt mot att barnet sparar en viss summa mot ett mål. En annan väg är att skjuta till lika mycket i kontantinsats som barnet själv lyckas spara ihop.

”Det är en otjänst att bara ge pengar, att säga varsågod, här kan du gå och handla en lägenhet.”

 

Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedInTwitter,  YouTube och Soundcloud

Mer från förstasidan

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
3-mån stibor - -
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -