På Placera använder vi cookies för att ge dig bästa möjliga kundupplevelse. Genom att fortsätta accepterar du att cookies används. Läs mer om cookies

Så blir nya HSB Bospar

Bosparande I höstas skrev Placera om att de 140 000 svenskar som sparar i HSB Bospar kommer att få bättre villkor i och med bytet av bankpartner. Nu har HSB tillsammans med Danske Bank offentliggjort erbjudandet.

Betydligt bättre, men det finns fortfarande brister. Så kan HSB:s bosparares nya sparalternativ sammanfattas. Framförallt gäller det att du som bosparare gör rätt val när bytet av bank väl är gjort.  

Från två till elva valbara fonder, en rejäl sänkning av lägsta fondavgiften från 1,25 till 0,32 procent och en höjning av räntan på bosparkontot. Så kan man grovt sammanfatta förändringarna när HSB lämnar Swedbank för nya samarbetspartnern Danske Bank.

Bakgrunden är att HSB fått kritik för att de nära 4 miljarder kronorna som HSB-medlemmarna sparat för att få poäng i bostadskön förvaltats på konton med låg ränta och i dyra fonder. Fondutbudet har också kritiserats för att vara för litet. Mer om det och hur HSB:s poängsystem fungerar kan du läsa här.

Nu kan alltså HSB bosparare visserligen glädja sig åt en rad förbättringar, men för den sakens skull är erbjudandet långt ifrån perfekt. Ur ett spararperspektiv gäller det alltså att uppskatta värdet av de bosparpoäng som du får och göra en avvägning mot vilka villkor du kunnat få för ditt sparande på annat håll.

En sådan värdering är förstås inte helt enkel eftersom uppskattningen du måste göra bland annat innefattar faktorer som bostadsförutsättningar och kölängd i den ort du vill bo den dagen du vill använda poängen och eventuell inflation till följd av ändringar i poängsystemet – förutom egna framtida preferenser och familjesituation förstås. Något som kan vara ännu svårare att förutspå om sparandet inte gäller dig själv utan, som ofta är fallet, ett barn eller barnbarn.

Högre – men inte hög – sparränta

Sparräntan är med 0,65 procent rejält mycket högre än tidigare i och med bytet. Det ska jämföras med den ränta du kan få i dagsläget med insättningsgaranti, vilket är kring 0,75–0,9 procent på nischbankerna och 0 till 0,5 procent på storbankerna och SBAB.

HSB:s rörliga räntesparande erbjuder i dagsläget alltså en rörlig ränta på 0,65 procent och en fast ränta bunden på tre år på 0,55 procent. Det är avsevärda förbättringar jämfört med den tidigare rörliga räntan på bosparkontot som var på 0,05 procent.

Räntan på 0,65 procent är en kampanjränta för HSB:s bosparare och innebär 0,25 procentenheter högre än den ordinarie räntan i erbjudandet. Kampanjräntan gäller till 1 april 2021.

Fasträntekontot har ett minimum på insättning på 5 000 kronor. Du får inte sätta in eller ta ut pengar under de tre åren som räntan gäller. När tre år gått får du erbjudande om att fortsätta spara till en ny ränta. Tackar du inte ja till detta avslutas fasträntekontot och pengarna förs över till ditt bosparkonto.

HSB bosparare har 0,05 procent mer i ränta på fasträntekontot jämför med den ordinarie räntan på Danske Bank. Det motsvarar 5 kronor på ett år om du investerat 10 000 kronor, så ingen jätteförmån direkt.

ISK ej i sikte

För ett långsiktigt fondsparande är ett investeringssparkonto det givna valet, men det kan ännu inte HSB erbjuda sina bosparare. HSB hoppas kunna ge besked i frågan om ISK i år, men kan inte lova något.

Anledningen till att man inte kan erbjuda ISK i dagsläget är av tekniska skäl som har med hanteringen av köpoängen att göra.

”Det är den frågan som är högst på vår priolista”, säger Sofe Kjellin, vd HSB Finansstöd.

Sofie Kjellin

”Det är faktiskt ett av många skäl till att vi bytte samarbetspartner, för att vi ska kunna utveckla vårt sparerbjudande för att det ska passa våra bosparare.”

Välj rätt fonder

Från och med bytet till Danske Bank kan HSB-bospararna välja mellan elva fonder. Två av dessa är indexfonder; en Sverigefond och en globalfond.

Den aktivt förvaltade Sverigefonden har gått sämre än indexfonden.

De övriga aktiefonderna är aktivt förvaltade. En globalfond, en med europiska högutdelande aktier, en tillväxtmarknadsfond, Sverigefond och en fond med svenska småbolag. 

Småbolagsfonden som ingår i utbudet har gett bättre avkastning än index. Skärmdump från Morningstar.

Dyra fonder med hållbarhetstema

HSB bosparare har också tillgång till två aktiefonder som är inriktade på att investera i bolag som löser färskvattenbrist respektive klimat- och miljöutmaningar. Fonderna är dyra, 2,21 respektive 2,67 procent och handlas i euro, vilket innebär en valutarisk. Det är inte Danske Bank som förvaltar dessa fonder, men de erhåller en provision på 1,05 respektive 1,32 procent.

Det kan jämföras med andra tematiska fonder som investerar i branscher som förbättrar miljön och har lägre avgifter (utan mellanhänder). Exempelvis finns CB Save Earth Fund, som visserligen inte fullständigt jämförbar, men som investerar i bolag inom förnybar energi, miljöteknik och vattenhantering och kostar 1,80 procent, eller med rabatt till priset 0,69 procent på PPM:s fondtorg. Också Nordea har en klimatfond som kostar 1,82 procent.

Det är sannolikt inte en god idé att just bospara i en så dyr fond som Danske Banks temafonder eftersom att de börjar ge avkastning först efter att värdet stigit mer än 2,67 respektive 2,21 procent, särskilt när en så stor del av avgiften går till Danske Banks distribution.

Hur motiverar ni en fondavgift på 2,62 procent, varav Danske Bank får 1,32 procent i provision?

”Vi som organisation tycker att det är viktigt med hållbarhet, vi vill att våra sparare ska kunna välja fonder med den inriktningen”, säger Sofie Kjellin, vd på HSB Finansstöd.

Anneli Adler är affärsområdeschef på Danske Bank. Hon framhäver att den ena fonden investerar i bolag som bidrar till klimatförbättring och den andra för att förhindra vattenbrist.

”Det är väldigt specialiserade fonder och har därför en högre kostnad. Prissättningen motiveras också av möjligheten att investera i projekt som inte är tillgängliga för en bredare allmänhet”.

Kontosparande att föredra framför räntefonderna

Två räntefonder finns att välja mellan. En Sverige kortränta och en med lång ränta. Här gäller det att jämföra med det räntesparande som erbjuds. Den nuvarande räntan på 0,65 procent är bättre respektive ytterst marginellt sämre än avkastningen på räntefonderna.  

En fond med låg ränta har inte insättningsgaranti som räntan på sparkontot ger exempelvis, men ger å andra sidan en avgift till Danske Bank på 0,2 respektive 0,5 procent, vilket kan vara bra att ha i bakhuvudet.

Småspararguiden, som bland annat var först med att slå fast att saker och ting inte stod rätt till i Allra, har kritiserat HSB för att ha dåliga villkor för sina sparare. Grundaren Patrick Siegbahn tycker att det nya utbudet är en klar förbättring, men skulle fortfarande inte råda någon att börja spara HSB Bospar.

Patrick Siegbahn

”Det är fortfarande inte bra. Globalfonden kostar 0,53 procent, vilket är klart bättre än 1,25 på Swedbank, men det är fortfarande väldigt dyrt jämfört med den billigaste globalfonden på marknaden”.

Patrick Siegbahn nämner också avsaknaden av ISK och medlemsavgiften på 300 kronor som nackdelar jämfört med ett vanligt sparande. Utöver det tycker han att köpoängen är svårvärderad, eftersom områden där det är svårt att få hyresrätt också kräver ett stort antal poäng.

Avsaknaden av transparens, både när det gäller fonderna, men också eventuell provision som HSB får av Danske Bank, är ytterligare minus, tycker Patrick Siegbahn.

Vad ger du då för råd till den som redan sparat i många år och som inte vill tappa köpoäng?

”Om du är nära att få en lägenhet kan det vara värt att vara kvar, och det gäller i än högre grad nu när villkoren förbättrats.”

Hur ser kickbacken till HSB från Danske Bank ut, Sofie Kjellin, HSB?

”Vi får en administrativ avgift från Danske Bank som baseras på antalet bosparare. Ersättningen baseras inte på eller har någon koppling till vare sig bosparkapital, avkastning eller på sparprodukterna. I övrigt är ersättningen en affärsöverenskommelse mellan HSB och Danske Bank” säger Sofie Kjellin, HSB.

Har du HSB Bospar? Så gör du

Är du en av de 140 000 bosparare som nu måste flytta ditt sparande för att behålla dina köpoäng och undrar hur du ska göra? Då är svaret enkelt – avvakta. Hittills har inga flyttar skett.

Bankerna har inte kapacitet att administrera så många flyttar att alla kan göra det samtidigt. Istället hör HSB av sig till alla i huvudsak via mejl med instruktioner och länkar allteftersom.

”Man klickar in och identifierar sig via bank-ID, det är det allra enklaste sättet”, säger Sofie Kjellin.

Med minderåriga bosparare är det lite krångligare, eftersom båda vårdnadshavarna måste godkänna flytten. Det kommer troligen ske via blanketter som ska skickas per post.

”Är det så att man inte har någon dator är man välkommen in till närmaste HSB-kontor och få hjälp.”

Om allt går som det ska räknar HSB med att alla ska ha hunnit flytta över sitt bosparkonto under året. Den som är intresserad av att bli ny bosparare hos HSB kan däremot bli det hos Danske Bank redan idag.

Den som avstår från att byta bank kommer att få flera påminnelser från HSB. Har man ändå inte gjort flytten vid årsskiftet brinner köpoängen inne.

Om du bosparat i fonder på Swedbank och flyttar över fonderna behöver du inte skatta för vinsten på dem, eftersom att det inte sker någon försäljning. Om du däremot vill byta från Swedbanks fonder till Danske Banks fonder eller kontosparande måste du sälja dem och därmed skatta på vinsten.

Värdeökningar i fondsparandet genererar inga extra poäng, men gör att du kan tillgodoräkna dem ifall du har en månad då du gör ett uppehåll i ditt sparande.

En eventuell nedgång i fonden innan du säljer den betyder inte att du förlorar poäng, eftersom det baseras på beloppet du köpte fondandelarna för oavsett värdet vid försäljning.

Följ mig gärna på Twitter Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.

Följ Placera på Facebook , LinkedInTwitter,  YouTube och Soundcloud

Mer från förstasidan

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
3-mån stibor - -
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -