Svenskarna föredrar att ha sitt sparkapital på sparkonton. Omkring 1 800 miljarder finns idag på sparkonton, vilket kan jämföras med 1 200 miljarder i fonder, enligt statistik från SCB. Majoriteten av alla sparpengar finns hos någon av storbankerna.

Eftersom du i de flesta fall inte får någon ränta på sparkontot hos storbanken så betyder i praktiken att du lånar ut pengar till banken gratis.

Bankerna försöker komma på innovativa sätt för att vi ska fortsätta ösa in pengar på dessa nollräntekonton. Exempel på det är att namnge sina sparkonton till förmånskonto eller framtidskonto.

Placeras genomgång visar att några banker som tidigare valt att kalla sitt sparkonto framtidskonto, valt att byta ut namnet. Men både Handelsbanken och Swedbank har kvar sina, med lite olika villkor.

Egentligen är Handelsbankens framtidskonto ett vanligt sparkonto som ger rörlig ränta på pengarna. Men, med den stora skillnaden att du låser in pengarna på olika tidshorisonter. Du får alltså rörlig ränta, fast med inlåsning. Samma ränta gäller alltså oavsett spartid.

Du kan till exempel välja att binda pengarna på mellan ett och tio år, men oavsett om du väljer den kortaste bindningstiden, eller den längsta, så får du 0,05 procent i ränta på pengarna. Kontot är låst för uttag under hela spartiden, men det finns möjlighet att ta ut pengarna i förtid, mot en avgift på en procent.

Sätter du in 200 000 kronor på kontot, så betyder det alltså att du efter tio år fått 1002 kronor i avkastning. Men med tanke på inflationen som just nu ligger på 1,9 procent, så minskar ditt sparkapital om sparräntan understiger denna.

Det kan jämföras med om du skulle sätta in pengarna på ett ISK och placera dem i en indexfond med 0,25 procent i avgift, och med en årlig genomsnittlig avkastning på fyra procent. Då skulle du få nästan 100 000 kronor i avkastning, efter avgifter men före skatt.

Noterbart är att Handelsbanken har ett annat sparkonto med rörlig ränta, för närvarande 0,05 procent, men utan bindningstid. Men det heter placeringskonto privat.

Handelsbanken har dock inga planer på att göra några förändringar gällande sitt framtidskonto.

”Det är vad det är, det finns inte så mycket att säga. Vårt framtidskonto är ett alternativ för kunder som önskar ett tryggt sparande som man både kan månadsspara på och sätta in buffertpengar på och för att spara på lång sikt”, säger Mats Olsson, presskontakt på Handelsbanken.

Men Konsumenternas bank-och finansbyrå är av en annan åsikt. För att binda dina sparpengar bör du i gengäld få högre sparränta på dina pengar.

”Det är inte bra för konsumenter att binda upp sina pengar i ett avtal med bindningstid och en rörlig ränta och dessutom med en avgift av saldot på kontot vid förtida uttag. Ur den aspekten kan räntan bli lägre under spartiden, utan att konsumenten kan göra något åt det utan att säga upp kontot i förtid och då få betala en avgift, som kan bli hög eftersom den är kopplad till saldot”, säger Kicki Westersthål, jurist på Konsumenternas.

Kicki Westerståhl

”Det är svårt att se i vilket avseende en konsument skulle tycka att det är ett bra konto för att spara på lång sikt”, tillägger hon.

Jämfört med andra sparkonton så finns det andra sparkonton som kan ge bättre ränta och bättre villkor än ett framtidskonto.

Hos till exempel Collector och Hoist Spar får du 1,5 procent, med statlig insättningsgaranti, på två års bindningstid.