Se upp med avgifter i kapitalförsäkring

Privatekonomi De två kapitalförsäkringarna hos Skandia är förvillande lika, men under ytan visar det sig att den ena är gratis medan den andra äter upp delar av ditt pensionskapital.

Skandia marknadsför just nu vikten av att börja pensionsspara, ju tidigare desto bättre. Rekommendationen från Skandia är att öppna en kapitalförsäkring och här finns det några olika varianter.

Alternativ ett är en fondförsäkring i form av en kapitalförsäkring utan några skalavgifter för själva kontot, och så finns det en depåförsäkring som bara går att teckna via rådgivare och som har en rörlig årsavgift, samt en traditionell försäkring, där förvaltningen sköts av Skandia, också den med avgifter.

Men när det gäller den kostnadsfria kapitalförsäkringen gäller det att se upp. Den är nämligen bara gratis om den öppnas genom hemsidan. Om du däremot ringer in till Skandia och ber om hjälp med att öppna upp den, då kostar den.

Detta trots att det är en exakt likadan typ av kapitalförsäkring, fast med skillnaden att den har påförts avgifter. Dels så får du betala 0,65 procent på hela kapitalet varje år, och dessutom en fast årsavgift på upp emot 360 kronor.

Det betyder att om du har 100 000 kronor så får du betala drygt 1 000 kronor per år i avgifter till banken (360 kr+650 kr= 1010 kr).

Ett månadssparande är tänkt att göras under lång tid, kanske 20 - 30 år. Och med tanke på ränta-på-räntan, så kommer en stor del av dina sparade pensionspengar att ätas upp av Skandias avgifter.

Exempel. Anna månadssparar 1 500 kronor till sin pension. Hon sparar i Skandias kapitalförsäkring som hon fått hjälp att öppna genom en rådgivare. Hon väljer att investera pengarna i några Sverigefonder med 1,25 procent i genomsnittlig avgift. Men eftersom hon dessutom får betala 0,65 procent i avgift till Skandia blir hennes totala avgift 1,9 procent.

Efter 25 års sparande har hennes kapital gett henne 5 procent i genomsnittlig avkastning per år, och före avgifter skulle hon ha haft en miljon kronor på sitt konto.

Men när fondavgifterna dragits sänks beloppet med 132 800 kronor till 867 200 kronor.  Dessutom så dras avgiften till Skandia, totalt 57 500 kronor i procentuell avgift plus 9 125 kronor i fasta årliga avgifter.

Det betyder att Anna får betala sammanlagt 66 600 kronor i avgifter till Skandia. Och eftersom hennes årliga intjänade pensionsbelopp successivt sänks, går hon dessutom miste om ränta-på-ränta på de pengarna. Kvar har hon drygt 800 000 kronor efter fondavgifter och Skandias avgifter

(Vi har tagit hänsyn till avgifter i det här exemplet. Utöver dem får du betala en årlig schablonskatt för din kapitalförsäkring, och den är lika stor oavsett hos vilken bank du har din försäkring. I år är den 0,45 procent).

Utöver skalavgifterna du får betala för hos Skandia så straffas du om du senare ångrar dig. Skandia tar nämligen ut återköpsavgift för rådgiven försäkring som för närvarande är maximalt 2 procent av det återköpta beloppet. Det går dock att avgiftsfritt återköpa det värde som överstiger inbetalda premier. Kapitalförsäkringen som öppnas online, är kostnadsfri vid uttag.

Skandia själva försvarar sina avgifter med att de förvisso är lägre på försäkringen som tecknas online, men att det finns ett större utbud på produkter via rådgivare, och att man kan få hjälp med rådgivning om man önskar. Men det är ingen aktiv förvaltning det handlar om.  

Du får förvisso råd om hur du ska placera dina pengar vid första mötet, men därefter sker inga fondbyten om du inte aktivt hör av dig till Skandia.

Ett alternativ som skulle kunna vara mer ekonomiskt för många kunder som inte utnyttjar rådgivningen, är att ta betalt per rådgivningstillfälle istället för att ta ut årliga avgifter.

När det gäller fondutbudet så är det precis samma fondutbud, 91 fonder. Fonderna har egna avgifter och de är detsamma oavsett om försäkringen tecknas online eller genom en rådgivare.

En annan fördel, enligt Skandia, är utbetalningstiden.

”Om man önskar löpande utbetalning så kan man starta det under de första 15 åren på en rådgiven kapitalförsäkring. Om man tecknar en via internet så måste 15 år gå innan man kan få den med löpande utbetalning”, svarar Skandias kundsupport.

Skandia är långt ifrån de enda aktörerna på marknaden som erbjuder en kapitalförsäkring med egna avgifter, men tillsammans med SPP är de, de enda som Placera kan finna, som erbjuder två kapitalförsäkringar med olika kostnadsvillkor beroende på om försäkringen öppnas online eller genom en rådgivare.

Enligt Konsumentverket så står det företagen fritt att stätta sina priser, under förutsättning att konsumenten har fått tydlig information om pris och andra avgifter i marknadsföringen.

”Det ska vara tydligt för konsumenten vad denne betalar för så att man får möjlighet att jämföra med andra liknande produkter på marknaden”, säger Hanna Ackeberg, jurist Konsumentverket.

Hanna Ackeberg

Men hon poängterar att ett företag inte får lämna vilseledande påståenden om produktens egenskaper och pris i marknadsföringen.

”Ett påstående om att en produkt är gratis och som leder konsumenten vidare till att söka mer information eller köpa produkten kan vara vilseledande om det visar sig att den i själva verket är förenad med någon avgift eller annan kostnad”.

Som kund gäller det därför att vara väl medveten om vilken variant du egentligen tecknar och får betala för. På Konsumenternas kan du själv jämföra olika kapitalförsäkringar.

Mer från förstasidan

Placeras senaste aktieanalyser

Aktieanalyser

Här hittar du Placeras alla aktieanalyser

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -