Just nu skickar Pensionsmyndigheten ut det orangea kuvertet till Sveriges PPM-sparare. Det innehåller information om hur vår premiepension och inkomstpension utvecklats föregående år, 2018.

Du får också veta hur mycket pension du tjänat in under 2017. Det är nämligen din inkomst föregående år, det senast deklarerade inkomståret, som både inkomstpension och premiepension baseras på.

Däremot avslöjar inte kuvertet hur mycket du beräknas få i pension varje månad. För att få en sådan prognos ska du gå in på minpension.se.

Inkomstpensionen

Storleken på din inkomstpension kan du inte själv påverka avkastningen på. Den baseras på din inkomst där motsvarande 16 procent, upp till ett tak på 38 438 kronor per månad (som inkomsttaket låg på 2017) betalas in från din lön idag för att försörja dagens pensionärer.

Det som blir över läggs i en buffert tänkt till tuffare tider, och förvaltas av AP-fonderna (AP1, AP2, AP3, AP4 och AP6). Vid årsskiftet så fanns det 1 412 miljarder kronor i buffertkapital i AP-fonderna.

På samma sätt kommer framtidens arbetstagare att betala din inkomstpension när du är pensionär. Man skulle kunna kalla det en överenskommelse mellan generationer. Så länge det finns människor som arbetar så kommer det att kunna betalas ut allmän pension

I ditt orangea kuvert så kan du se din totala pensionsbehållning som består av dina intjänade pensionsrätter hittills och deras ränta. Pensionsbehållningen används för att beräkna storleken på din inkomstpension när du blir pensionär, men eftersom pensionspengarna inte finns på ditt pensionskonto rent fysiskt, så är det flera faktorer än din inkomst som avgör hur stor din inkomstpension blir i slutändan.

Det handlar om hur löneutvecklingen ter sig, börsutvecklingen, och sysselsättningsgrad och den så kallade bromsen.

Enkelt förklarat så kan man säga att bromsen är pensionssystemets automatiska balanseringsmekanism som ska se till att utbetalningarna inte överstiger tillgångarna.

Vid exempelvis en ekonomisk kris då färre arbetar, vilket leder till mindre pengar in i pensionssystemet, så kan bromsen slå till. Det betyder att man bara betalar ut så mycket i pension som systemet klarar. Och när krisen är över så stängs bromsen av.

I ditt orangea kuvert kan du också se hur mycket pengar du fått i arvsvinster, det vill säga pengar från de i samma årskull som dig, som avlidit under året.

Du kan också se hur stor del som dragits i administrationsavgifter, och din värdeförändring som 2019 var 3,1 procent.

PPM

Den andra delen i det orangea kuvertet är din premiepension som motsvarar 2,5 procent av din årliga bruttolön, och som du själv kan placera i de fonder som finns på PPM-torget.

Till skillnad från inkomstpensionen så är premiepensionen öronmärkt till dig. Oavsett om Sverige till exempel drabbas av en finanskris så kan ingen broms, likt den som används för inkomstpensionen, slå till.

I ditt kuvert kan du se hur dina fonder gått under 2018 och hur mycket du fått betala i avgifter. Om du vill veta hur dina fonder gått över tid behöver du däremot logga in på Pensionsmyndigheten.

Den genomsnittliga avkastningen under förra året bland de svenska PPM-spararna var -3 procent.

Håll koll på avgifterna

Avgifterna på dina PPM-fonder är av stor betydelse över tid. Väljer du mellan några få fonder inom samma kategori så är det därför bra att välja den med lägst avgift.

Sedan 2015 finns det ett tak för hur hög fondavgiften får vara. Det innebär att ingen aktiefond får vara dyrare än 0,89 procent, för blandfonder och generationsfonder är gränsen 0,62 procent och för räntefonder är gränsen 0,42 procent.

PPM-fondernas avgifter är betydligt lägre än samma fonder på den öppna marknaden. Det beror på att de är rabatterade. Den genomsnittliga fondavgiften inom PPM är 0,21 procent, vilket kan jämföras med att motsvarande fonder utanför ppm-torget, alltså utan rabatt, kostar i snitt 1,44 procent.

”I premiepensionen har vi en kraftfull rabattmodell som gör att fonderna i snitt får 66 procent rabatt på fondens ordinarie avgift. Den avgiftsrabatten är en stor styrka i premiepensionssystemet. Den innebär att annars dyra fonder går att få relativt billigt inom systemet och medför att spararna får omkring 13 procent högre premiepension i slutändan”, säger Rasmus Bjälkeson, fondexpert Pensionsmyndigheten.

Rasmus Bjälkeson

Generellt är det viktigt att kolla på vilken avgift man betalar för en fond, men först och främst är det viktigt att bestämma vilken fondkategori man vill spara i. Detta eftersom avkastningen, som beräknas efter avdrag för avgift, påverkas mycket av om man väljer aktiefond eller räntefond och vilken nisch, bredd eller marknad man väljer.

De billigaste PPM-fonderna förra året var fyra "gratisfonder":

Avanza Zero - Fonden utan avgifter

Handelsbanken Pension 50

Swedbank Robur Penningmarknadsfond

Handelsbanken Pension 40

PPM renoveras

Just nu är PPM under omgörning och ett stort antal fonder som inte kvalar in får inte längre vara med. I flera fall så kan det vara det bästa som hänt spararna.

Ta till exempel de drygt 6 400 PPM-sparare som tidigare hade fonden Monyx Strategi Försiktig, som nu avregistrerats från fondtorget eftersom de inte uppfyller kriterierna.

Fonden hade en avgift på 0,36 procent vilket kan jämföras med till exempel AP7 försiktig, som är en likvärdig fond, fast med en avgift på bara 0,06 procent. De senaste 36 månaderna har AP7-försiktig avkastat 4,23 procent, vilket kan jämföras med Monyx Strategi som avkastat 2,1 procent under samma period.

Monyx har likt, Allra och Falcon Funds vid flera tillfällen funnits med på Pensionsmyndighetens svarta lista, över de fonder som fått flest klagomål från spararna. Att även de nu städas bort från plattformen visar att Pensionsmyndighetens nya hårdade regler har fått effekt.

Om du är en av dem som har en fond som försvinner, och inte gör något eget val, får du automatiskt statens förvalsalternativ, AP7 Såfa, som består av de två byggstenarna AP7 aktiefond och AP7 räntefond.  

Såfa är en fondportfölj som anpassas efter din ålder och är uppbyggd för att passa ett långsiktigt sparande. Upp till 55 års ålder ligger fondavgiften på 0,10 procent, sedan sänks den till som mest 0,06 procent vid 75 år.

Om du vill välja en annan fond är det läge att se över alternativ nu när du nu får ditt pensionsbesked.