Svårare bestämma egen pensionsålder

Privatekonomi Vikten av ett eget pensionssparande blir allt viktigare och staten uppmuntrar oss att spara, men trots det får vi inga bra instrument att göra det på.

Bara hälften av svenskarna sparar till sin pension enligt en färsk undersökning som Swedbank genomfört. Detta samtidigt som Sverige inför en glidande pensionsålder, kallad riktålder som speglar utvecklingen av livslängden, och som kommer medföra att vi tvingas arbeta allt högre upp i åldrarna.

Den gamla traditionella pensionsåldern, då de allra flesta väljer att gå i pension, är idag 65 år. Men denna ålder kommer snart att suddas ut, i och med att tidigaste uttag för både allmän pension, garantipension och bostadstillägg justeras upp. Och som Placera skrivit om, så riskerar även gränsen för uttag från tjänstepensionen att höjas i samband med det.

Det är förvisso ytterst få som börjar ta ut sin tjänstepension redan vid 55, enligt uppgifter från pensionsbolagen. Av de senaste 300 000 pensioneringarna hos Alecta var det till exempel bara 0,07 procent som tog ut sin tjänstepension vid 55. 0,4 procent tog ut den före 60 år. Det finns flera förklaringar till det.

”Tar man ut sin pension vid 55, så blir det inte mycket kvar senare i livet. I vissa avtal kan du heller inte ta ut pensionen före 65 samtidigt som du jobbar”, säger Staffan Ström, pensionsekonom Alecta.

Staffan Ström

”Ser vi till privattjänstemännen så görs de allra flesta första uttagen mellan 63 - 67 år. Förra året väntade var tredje privattjänsteman med att ta ut sin ITP-pension till en tidpunkt efter 65 år. Trenden att skjuta upp sitt pensionsuttag har pågått i flera år och fortsätter”.

Men om du är en av dem som vill ha större möjligheter att påverka din egen pensionsålder, eller höja din pension, så behöver du hitta andra sätt att få ihop kapital till din pension.

Växla upp pensionen

Uppsidan med alternativa pensionskonton, som ISK och kapitalförsäkring, är bland annat valfriheten att kunna ta ut pensionspengarna när som helst.

Ett annat sätt att höja pensionen är att löneväxla, men då låser du pengarna på ett tjänstepensionskonto. Det är inte lönsamt att löneväxla om du inte tjänar över en viss gräns som går vid en månadslön på 43 300 kronor eftersom det är upp till det taket du tjänar in pengar till din allmänna pension 2019, se exempel nedan.

Exempel 1. Tore har tjänstepension genom KAP-KL och tjänar 40 000 kronor före skatt per månad. När Tore är 44 år så börjar han löneväxla 1 500 kronor per månad. Därmed sänker han sin bruttolön till 38 500 kronor.

Konsekvensen blir att Tore förlorar motsvarande 258 kronor i intjäning till den allmänna pensionen varje månad. När Tore är 65 år så blir sänkningen av hans pension 660 kronor per månad livet ut.

Men eftersom Tore i gengäld får sex procent extra, skillnaden i löneskatt/pension, av sin arbetsgivare på det löneväxlade beloppet, alltså 1 590 kronor, så ”vinner” han tillbaka 90 kronor per månad, fast i form av tjänstepensionskapital istället.

Sammantaget så byter alltså Tore ut delar av sin allmänna pension mot ett högre tjänstepensionskapital, som han kan investera och få avkastning på, samt ta ut tidigare (tidigast 55 som reglerna ser ut idag).

Istället för att löneväxla så skulle Tore kunna pensionsspara privat på ett ISK eller Kapitalförsäkring. Då kan han plocka ut pengarna när han själv vill och han går inte miste om intjäning till den allmänna pensionen.

Exempel 2. Samma förutsättningar som ovan gäller, men Tore sparar 1 500 kronor av sin nettolön på ett ISK. Det betyder att han dels tjänar in pengar till sin allmänna pension, alltså motsvarande 258 kronor per månad, och samtidigt bygger upp ett pensionskapital som han kan investera och få avkastning på.

Skillnaden här är att hans pengar inte är låsta, de går att plocka ut när som helst, och det går inte att få livsvarig utbetalning som går att få från en tjänstepension.

Källa: Pensionsmyndigheten/Placera. Exempelperson:

Född 1975. Börjar tjäna in till pensionen från 23 års ålder. Omfattas av KAP-KL (intjänas till 67 års ålder) Beräkningar i enlighet med prognosstandard* Samtliga uppgifter är uttryckta i 2019 års löne- och prisnivå. Samtliga pensioner utbetalas livslångt

* Faktisk genomsnittlig fondavkastning och genomsnittlig löneutveckling för historisk tid. I prognosen framåt används antagande om real löneutveckling i likhet med genomsnittet i samhället och real fondavkastning på 2,1 % utöver inflation och real tillväxt (motsvarar ett antagande om nominell tillväxt på 5,9 %)

Sämre skatteregler på alternativa pensionskonton?

Några av incitamenten till att pensionsspara på ett ISK eller kapitalförsäkring är dess förmånliga skatteregler, och fria uttagsregler.

Men samtidigt som Sverige sticker ut bland länderna i EU med att inte erbjuda sina invånare ett subventionerat pensionskonto, så höjde man förra året skatten med 0,25 procentenheter på ISK och kapitalförsäkring, och senast i helgen var statsminister Stefan Löfven ute och talade om höjda kapitalskatter.

Vill du ha koll på vad som händer inom privatekonomi. Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden och är helt gratis. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration på nyhetsbrevet.

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedInTwitter,  YouTube och Soundcloud

Mer från förstasidan

Placeras senaste aktieanalyser

Aktieanalyser

Här hittar du Placeras alla aktieanalyser

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -