Därför sa han upp barnens försäkringar

Privatekonomi Anders Gustafsson är mannen bakom sparbloggen, Onkel Toms stuga. Hans beslut att säga upp sina fyra barns försäkringar, för att spara pengar, har rört upp starka känslor. Se här hur han resonerar.

Anders Gustafsson är 49 år och bor tillsammans med sin sambo och fyra barn i åldrarna 6 - 14 år, på en liten gård i Småland, där de driver ett mindre självhushåll med höns, kaniner och grönsaksodlingar. De äger också en bit skog och ägnar en stor del av dagarna åt att studera på distans på universitetet.

På fritiden driver Anders Gustafsson också bloggen Onkel Toms stuga, som fått sitt namn efter en välkänd bok.

 
Anders Gustafsson

”Onkel Tom är en bok om slaveriet i USA och jag tyckte det var fyndigt att säga att jag skrev om boken utifrån det moderna löneslaveriet. Nu har bloggen blivit så mycket mer, så namnet hänger mest med”, säger han.  

I bloggen kan vi bland annat läsa om beslutet att införa inköpsstopp på alkohol och kaffe, men det kanske mest kritiserade beslutet när det gäller att pressa familjens utgifter, var valet att säga upp flertalet av familjens personförsäkringar.

”Jag har skrivit om försäkringar på bloggen vid flera tillfällen, och många har uttryckt sin avsky över att vi inte har barnförsäkringar. De berättar att de, eller någon i närheten, haft nytta av försäkringar när något allvarligt inträffat”.

Inget av familjens fyra barn är försäkrade. Även arbetslöshetsförsäkringar/fackavgift har sagts upp. Däremot så har de valt att ha kvar livförsäkringar på de vuxna, hemförsäkring och trafikförsäkring på bilen.

”I vårt fall var försäkringskostnaderna en så stor utgiftspost att de nästan själva motiverade försäkringar mot tappad inkomst. I vår familj om sex personer betalade vi 20 000 kronor årligen för våra personförsäkringar. Det är absurt”.

Motsvarande belopp lade familjen istället undan i sitt sparande.

”Vi anser alltså inte att man inte behöver försäkra sig, vi anser att man ska studera vilka ekonomiska risker som är rimliga att förhålla sig till och agera på dem på det mest ekonomiskt fördelaktiga viset”.

Innan försäkringarna sades upp, hade familjen sparat ihop 400 000 kronor vilket var tänkta att fungera som en livrem vid svåra situationer.

”Få länder i världen har högre skatt och bättre skydd för barn som gör sig illa än Sverige. I det känner många ett behov av att skaffa ytterligare försäkring? Det borde väcka tankar.”

Men enligt Lisa Halvorsen, jurist på Konsumenternas Försäkringsbyrå, så är den ersättning som ett barn kan få genom staten inte tillräcklig, om barnet exempelvis skulle bli helt arbetsoförmögen.

Då får barnet ersättning utifrån miniminivån som innebär cirka 10 000 kronor i månaden resten av livet.

Dessutom kan det handla om upp till miljonbelopp i engångsutbetalning för medicinsk och ekonomisk invaliditet om barnet råkar ut för något allvarligt.

”Även om de flesta barn inte drabbas av allvarliga sjukdomar eller olycksfallsskador (de flesta utbetalningar görs till barn som får en medicinsk invaliditet under 20 procent), så är det omöjligt att veta om, eller vad, ens barn kommer att drabbas av. Barnförsäkringarna gäller ända upp till 25 år, och vissa sjukdomar visar sig sent i barndomen, eller tidigt i vuxenlivet, vid 20 års ålder”, säger Lisa Halvorsen.



Lisa Halvorsen.

Utöver ersättning för medicinsk och ekonomisk invaliditet kan ersättning till föräldrar som fått vårdbidrag för sitt allvarligt sjuka eller skadade barn vara ett viktigt tillskott.

Helt vårdbidrag från Försäkringskassan är cirka 116 000 kronor per år och kan lämnas tills barnet är 19 år. Tillskottet från barnförsäkringen kan vara lika stort och alltså utbetalas under hela vårdbidragstiden. Om ett mycket litet barn skadas eller blir sjukt så kan det alltså handla om ersättning under 18 års tid.

Men hon anser att familjens ekonomiska förutsättningar måste få avgöra behovet.

”Visst, är du förmögen och har ett väldigt stort kapital, så kanske du inte är i behov av en försäkring, men 400 000 kronor för fyra barn räcker inte långt”.

Om familjen har det tufft ekonomiskt och har svårt att få ihop det, till exempel med flera barn som ska försäkras, så finns det möjlighet att välja en gruppförsäkring med flerbarnstillägg, alternativt välja ett lägre försäkringsbelopp.

”En gruppförsäkring är förvisso inte lika omfattande, men det är bättre än inget”, säger Lisa Halvorsen.

Men Anders Gustafsson håller inte med, han är istället starkt kritisk till synen på den ersättning som man får från försäkringsbolagen vid allvarliga sjukdomar, eller olyckor.

”Ersättningar från utökade arbetslöshetsförsäkringar och barnförsäkringar avseende inkomstbortfall i samband med diabetes hamnar i storleksordningen tiotusentals kronor. Kanske upp mot 50 000 kronor i de typfall som redovisas av försäkringsbolagen själva. Det är för många som kan sköta sin privatekonomi för små belopp att försäkra sig mot”.

Men enligt Lisa Halvorsen får barn generellt insulinbehandlad diabetes, vilket leder till 15 procent medicinsk invaliditet och ofta helt vårdbidrag.

Det betyder att om man har valt ett försäkringsbelopp på 1,5 miljoner blir ersättningen för medicinsk invaliditet 225 000 kronor.

Om barnets diabetes dessutom orsakar arbetsoförmåga ger det dessutom ersättning för ekonomisk invaliditet. I fallet med ett försäkringsbelopp på 1,5 miljoner kronor, så skulle det ge 750 000 kronor vid 50 procent arbetsoförmåga.

Anders Gustafsson håller med om att det kan finnas vissa risker i att inte vara försäkrad genom ett försäkringsbolag, till exempel högt belånade småbarnsföräldrar, med inget, eller mycket litet sparande, som dessutom inte är gifta.                                                          

Men han anser ändå att riskerna i de allra flesta fall kan hanteras, det handlar till viss del om självdisciplin och synen på risk.

”Kan man inte låta bli sparpotten som är avsedd för detta ändamål, för att man vill använda sina sparpengar till att byta bil så får man ta den ekonomiska konsekvens det innebär och köpa försäkring om skyddet behövs. Om så är fallet är en individuell fråga men vi kan notera att Kronofogden exempelvis anser barnförsäkring inte behövs när de driver in pengar från barnfamiljer.

De försäkringar som Anders Gustafsson är allra mest kritisk till är dock alla småförsäkringar som ökar stadigt.

”Försäkra den begagnade bil du köper eller den nya datorn mot problem. Försäkra din resebeställning mot sjukdom och arbetslöshet. Skaffa försäkring som bekostar ny jacka till barnen när de kör omkull på cykel. Något som blivit allt vanligare och som det är svårt att se det affärsmässiga beslutet bakom”.

Familjen har valt en enkel livsstil, men så har det inte alltid varit. För bara fem år sedan bodde de i ett stort hus på landet i närheten av en av Sveriges storstäder, arbetade heltid, ägde flera bilar, husvagn, och ägnade sin fritid åt utlandsresor, fjällsemestrar och cykeltävlingar.

”Vi blev klara med den livsstilen. Just då hade jag ledsnat på mitt jobb, vi hade pendlat oss feta och trötta, det stora huset sög energi och pengarna rusade iväg”.

Sakta började familjen förändra livet. De flyttade in till stan och började leva enklare. Först handlade omställningen mycket om att förenkla. Om sakerna och aktiviteterna i livet.

Sedan följde en ändrad inställning till konsumtion till förmån för egen produktion och kreativitet. I samband med det såldes lägenheten i stan och ersattes med den lilla gården i Småland, något som ledde till besparingar i storleksordningen 10 000 kronor i månaden.

”Här har vi inga räntekostnader, inga amorteringar och ingen månadskostnad. Vi betalar bara för lite sophämtning, bredband, el och hemförsäkring”.

Anders Gustafsson använder gärna begreppet ”Livssilsinflation” som enligt honom beskriver när någonting i livet som tidigare var något extra, plötsligt blir norm, vilket leder till att kostnaderna och behoven ständigt ökar.

Han berättar att han har utmanat sig själv i den här omställningen och tvingat sig själv att tänka i andra banor och genom nya synsätt minska konsumtionen.

”Det bästa sparandet är som regel då vi inte köper eller gör något. När vi helt enkelt avstår från att konsumera”, säger han.

Genom att förändra synen på försäkringar, och konsumtion i stort, kan familjen spara ungefär hälften av inkomsterna varje månad.

”Jag sparar inte alls för att jag tycker att man måste dö rik eller skjuta något på framtiden, utan främst för att konsumtion inte löser grundläggande problem. Det mesta som du verkligen skulle vilja göra, uppnå eller äga innan du dör är inom räckhåll om du kan fokusera din tid och dina pengar”, säger han.

Anders Gustafsson är tydlig med att målet med sparandet inte är att helt kunna sluta jobba utan att det är en del i att styra och forma sitt liv bort från ekorrhjulet mot ett äventyr.

Ett äventyr som för familjens del eventuellt innebär en återgång till storstaden och vanliga arbeten under 2019.

”Ja, vi har haft en tvåårshorisont på vår tid här och måste nu hitta en fortsättning i någon mening. Vi är inte klara här. Inte heller längtar vi härifrån. Men det vi ville göra och åstadkomma har fallit på plats i hög utsträckning. Vi måste också beakta barnens situation och då passar en flytt under sommaren 2019 bra. Och så är vi laddade för nya äventyr.”

Vill du ha koll på vad som händer inom privatekonomi. Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden och är helt gratis. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration på nyhetsbrevet.

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedIn, och på Twitter

Mer från förstasidan

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
3-mån stibor - -
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -