Sverige går mot strömmen och sticker ut som ett av få länder i EU som inte erbjuder sina invånare ett förmånligt sätt att pensionsspara på.

I samma veva som Sverige valde att slopa skattesubventionen på IPS och Pensionsförsäkring, valde till exempel Norge att utöka sparbeloppet på deras IPS, för att stimulera det privata pensionssparandet.

Många politiker är medvetna om att det finns ett ökat behov av att förbättra våra pensioner, men är inte överens om vilket alternativ som är den bästa lösningen.

”Det är en ideologisk fråga om det ska ske genom höjningar av avgiften till det allmänna pensionssystemet, via tjänstepension eller via ett privat pensionssparande”, säger Eva Erlandsson, senior ekonom på branschorganisationen Svensk Försäkring.

Eva Erlandsson

”För ett privat pensionssparande talar att det kan anpassas efter individuella behov och att det gör oss mer medvetna om behovet av att ha koll på sin pension”.

Eva Erlandsson, som varit med och tagit fram ett förslag på ett privat pensionskonto, anser att ett frivilligt sparande lättare kan anpassas till den enskildes sparbehov, eftersom detta varierar.

Alla är inte i behov av ett privat pensionssparande, till skillnad från ett ökat obligatoriskt pensionssparande som är lika för alla och inte tar hänsyn till individuella skillnader.

Den svenska utformningen av IPS och Pensionsförsäkring, sågades av flera skäl. Det sades exempelvis främst gynna höginkomsttagare som kunde utnyttja skillnaden i marginalskatt.

Men det finns andra lösningar. I slutet på förra året lyfte OECD bland annat ”matchning ” som ett bra alternativ, i rapporterna, Pensions Outlook och Financial Incentives and Retirement Savings. Redan för ett par år sedan presenterade Svensk Försäkring ett liknande förslag.

Varianter av matchning av privat pensionssparande finns i bland annat Chile, Tyskland, Turkiet och Litauen.

Matchning

Matchning går ut på att staten ger ett bidrag, givet att en individ sparar till sin pension. Den här varianten av pensionssparande är mer gynnsamt för låg- och medelinkomsttagare som inte tjänar lika mycket på skattesubventioner som höginkomsttagare.

Svensk Försäkring, som är en branschorganisation för privata försäkringsbolag, förslag innebär att man sparar till sin pension med beskattad inkomst på ett pensionskonto.

Staten matchar sedan insättningen med 20 procent upp till ett tak på högst 12 000 kronor per år. Om du till exempel sparar 12 000 kronor per år, matchar staten ditt sparande med 2 400 kronor. Totalt har du då 14 400 kronor på pensionskontot i slutet av året.

Själva stimulansen utgörs alltså av ett belopp som sätts in på kontot, och inte en skattesubvention.

Enligt Eva Erlandsson är detta en stor fördel, eftersom matchning är betydligt lättare att förstå än den tidigare avdragsrätten.

”Beteendeekonomisk forskning visar att matchning leder till ett ökat pensionssparande i högre utsträckning än skattesubventioner i form av avdragsrätt. För att avdragsrätten ska vara en subvention ska skatten vara lägre när jag tar ut pengarna jämfört med när jag sparar”, säger hon.

Sparkapitalet på pensionskontot med matchning, ska enligt förslaget, vara inlåst till minst 61 år och man får inte ta ut sparandet som en klumpsumma utan det måste tas ut under en period av minst fem år.

Det finns alltså en rad fördelar med matchning, men det är också en ekonomisk fråga då en subvention av typen Svensk Försäkring föreslår kostar omkring 1,4 miljarder.

Sedan Svensk Försäkrings förslag om matchning presenterades 2016 så har det succesivt uppdaterats. Beskrivningen ovan är den senaste uppdateringen.

Branschorganisationen arbetar nu vidare på detta spår internt, och kommer inom kort att presentera ett mer utförligt förslag.

Vill du ha koll på vad som händer inom privatekonomi. Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden och är helt gratis. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration på nyhetsbrevet.

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedIn, och på Twitter