De svenska priserna steg snabbare än väntat i september vilket betyder att vi med största sannolikhet kan vänta oss en räntehöjning i december. Det här innebär också att bolåneinstitutens räntehöjningar snart blir verklighet.

En teoretisk kombination av höjda boräntor, nya tuffa amorteringskraven och ett slopat ränteavdrag kommer att göra det tufft för befintliga bolånetagare. Och de som ska in på bostadsmarknaden kan få det ännu svårare att skaffa en egen bostad.

För de som lånar mycket både i förhållande till sina inkomster och till bostadens värde, kan amorteringskravet landa på 3 procent av bolånet per år.

Det handlar om hushåll som lånar mer än 4,5 gånger sin årliga inkomst, före skatt, (1 procent i amortering) och samtidigt har en belåningsgrad över 70 procent av bostadens värde (2 procent i amortering), som får amortera tre procent på bostadslånet.

Nedan ser du vilken månadsinkomst före skatt, respektive maximalt bostadslån, du ska ha för att inte omfattas av inkomstkravet och därmed det senaste amorteringskravet på 1 procent som infördes i mars 2018.

25 000 kr/1 350 000 kr

30 000 kr/1 620 000 kr

40 000 kr/2 160 000 kr

60 000 kr/3 240 000 kr

80 000 kr/4 320 000 kr

Är man två som delar ett lån är det hushållets samlade bruttoinkomst som räknas.
Det maximala kravet på amorteringen på tre procent gäller bara nya bolån som tagits efter den 1 mars 2018, då det senaste amorteringskravet infördes.

Ett lån på tre miljoner innebär 7 500 kronor per månad, bara i amortering. Lägg på en boränta på 1,5 procent, 3 750 kronor, då landar den månatliga kostnaden för bostaden på 11 250 kronor.

Men inom tre år är en boränta på tre procent realistisk. Det skulle betyda 7 500 kronor i ränta på bolånet på tre miljoner kronor. Med amortering och ränta blir månadsutgiften för bostaden plötsligt 15 000 kronor, jämfört med 11 250 kronor med den lägre räntan.

Bankerna tar dock höjd för en boränta på runt 6 – 8 procent. Detta kallas kalkylränta och är den boränta som banken anser att du ska klara av och samtidigt ha tillräckligt mycket kvar att leva på varje månad för att täcka övriga levnadskostnader. Nivån på räntan varierar mellan de olika bolåneinstituten.

Danske Bank räknar med en kalkylränta på 6 procent, hos SEB, SBAB och Swedbank är den 7 procent, Handelsbanken kräver 7,5 procent. Banken med tuffast krav är Nordea som vill att kunderna ska klara av 8 procent för att beviljas ett lån.

På bolånet på tre miljoner skulle en boränta på 8 procent innebära 20 000 kronor i räntekostnader varje månad. Med amortering på tre procent måste du alltså kunna klara av att betala 27 500 kronor per månad, bara i ränta och amortering, före ränteavdrag.