Så får du bra pension som egenföretagare

Privatekonomi För egenföretagare är det extra viktigt att tänka på pensionen. De bästa tipsen för dig som driver eget och vill försäkra dig om en hygglig pension är att spara ett belopp på tjänstepensionsnivå, ta ut lön och betala skatt.

En färsk Sifo-undersökning visar att kunskapen om hur man tjänar in till sin pension bland företagare är oroväckande låg. Du som driver eget behöver nämligen ta ett ännu större ansvar för pensionen än den som är anställd.

Dels beror det på att du saknar tjänstepension, något som du själv måste kompensera för genom eget sparande. Du som saknar tjänstepension kommer att få cirka 25 procent lägre pension jämfört med den som har en tjänstepension.

En god idé är därför att spara 4,5 procent av den lön eller det överskott du har för att få ut motsvarande tjänstepension som en anställd får av arbetsgivaren.

Men om du tar ut en högre lön än cirka 39 000 kronor per månad, krävs ett högre sparande eftersom avsättningen till kollektivt avtalad tjänstepension är 30 procent av löneinkomster som överstiger 39 000 kronor per månad.

Det betyder att en lön på 60 000 kronor per månad kräver ett sparande som är drygt 13 procent av inkomsten för att sparandet ska motsvara inbetalningen till tjänstepensionen. Motsvarande sparande för en person som har en lön på 75 000 kronor per månad är nästan 17 procent.

Eget sparande som andel av löneinkomsten för att kompensera för utebliven tjänstepension 2018

Källa: Pensionsmyndigheten

Du som är egen företagare har fortfarande möjlighet att göra avdrag för privat pensionssparande i en IPS eller Pensionsförsäkring (det gäller även dig som saknar tjänstepension i din anställning).

I en IPS kan sparandet tidigast tas ut från 55 års ålder och då beskattas det som inkomst av tjänst. En privat pensionsförsäkring omfattas av ungefär samma regler.

Utöver att se till att kompensera för utebliven tjänstepension måste du också tänka på att ta ut en marknadsmässig lön som du betalar inkomstskatt och arbetsgivaravgifter. Det är nämligen det enda sättet att tjäna in pengar till den allmänna pensionen, som består av inkomstpension och premiepension.

För att maximera din allmänna pension ska du ta ut en lön som motsvarar 42 031 kronor i månaden, eller ha ett överskott på 504 372 kronor per år, 2018, som du skattar för. Högre lön än så ger inte högre allmän pension.

En klar majoritet, 90 procent, av de tillfrågade egenföretagarna i Sifo-undersökningen svarade att eget pensionssparande är ett sätt för egenföretagare att tjäna in/spara till pensionen. Men bara två tredjedelar svarade att ta ut marknadsmässig lön är ett sätt.

Faktum är att 11 procent inte tar ut någon lön alls eller saknar överskott i sin enskilda firma.

Här är några räkneexempel på hur en lägre inkomst några år, eller ingen inkomst, påverkar den allmänna pensionen.

Anders har en enskild firma och är 65 år, under åren har han tagit ut motsvarande en genomsnittslön. Om Anders går i pension under 2018 så skiljer det 1 700 kronor per månad livet ut i allmän pension om han tagit ut genomsnittlig lön, eller motsvarande överskott, mellan 30-35 år (under en femårsperiod) mot om han inte tagit ut någon lön alls.

Carina 65 år har ett aktiebolag och planerar att gå i pension under 2018. Hon har tagit ut hälften av en motsvarande genomsnittslön mellan 30-35 år (under en femårsperiod). Det ger henne, på ett ungefär, 850 kronor per månad i lägre allmän pension livet ut.

Skillnaden i kronor är i 2018 års prisnivå. I exemplet har vi utgått från 31 000 kronor i genomsnittslön vilket motsvarar medianlönen 2017 uppräknat till i år.

Läs också: Ska du starta eget? Här är tipsen

Mer från förstasidan

Placeras senaste aktieanalyser

Aktieanalyser

Här hittar du Placeras alla aktieanalyser

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -