På Placera och Avanza använder vi cookies för att säkerställa funktionalitet, personalisera innehåll och annonser och för att analysera hur sajten används. Genom att godkänna accepterar du att cookies används. Läs mer och hantera inställningar

Dags att rädda pensionen

Pension Inom kort är det avdragsgilla pensionssparandet ett minne blott. Det är hög tid att välja andra alternativ för att gynna dig själv istället för staten och pensionsbolagen. Placera guidar dig rätt.

Mindre än två veckor återstår nu för den som har en IPS eller pensionsförsäkring och tänkt utnyttja årets maximala avdrag på 12 000 kronor. Nästa år sjunker nämligen avdragsätten drastiskt till ynka 1 800 kronor per år och 2016 slopas den helt.

Tidigare har Placera vid den här tiden påmint om möjligheten att pensionsspara privat med möjlighet till avdrag före årsskiftet. I år ser läget lite annorlunda ut. Nu fokuserar vi istället på att råda alla som pensionssparar privat i en IPS eller pensionsförsäkring att sluta med det. Om du exempelvis har en stående överföring till ditt pensionskonto är det hög tid att stoppa det. 

”Det är jätteviktigt att avsluta ditt privata pensionssparande eftersom du i praktiken får betala dubbel inkomstskatt. Först skattar du på din lön, sedan får du skatta på pengarna igen den dag du blir pensionär och tar ut dem ur din pensionsförsäkring eller IPS”, säger Maria Landeborn, sparekonom på SBAB till Placera.  

Omkring två miljoner svenskar har idag ett privat pensionssparande och enligt en undersökning av TNS Sifo, så tänker hälften av dessa att fortsätta att spara i sitt privata pensionssparande.

”En miljon svenskar tänker alltså spara skattade pengar och sen skatta igen vid uttag. En riktigt dålig affär. Jag hoppas verkligen att dessa tänker om och startar ett nytt sparande. ”, säger Christina Söderberg, sparekonom på Compricer.

Det här betyder som sagt inte att det blir mindre viktigt att pensionsspara. För de allra flesta blir den allmänna pensionen och tjänstepensionen bara omkring 50-75 procent av din lön. För att få en bra pension behöver du ett eget sparande.

”Att börja tidigt och spara till sin pension gör stor skillnad. Även om du bara kan spara några hundra kronor om året så gör tiden och ränta på ränta så att du vid pension kan ha ett bra sparkapital. Och var försiktig med avgifterna - välj indexfonder med låga avgifter”, säger Christina Söderberg.

Många experter är eniga om att ett ISK, investeringssparkonto, är det bästa alternativet för de flesta sparare.

”Ett ISK kostar inget och du kan välja mellan massor av aktier och fonder. Du slipper deklarera de affärer du gör och eftersom ett ISK beskattas löpande så är pengarna skattade och klara den dag du vill ta ut dem”, säger Maria Landeborn och fortsätter:

”En kapitalförsäkring kan också vara ett alternativ eftersom du kan välja en annan förmånstagare än dig själv om du vill, och det går att få månadsvisa utbetalningar för den som vill ha det så. Se bara till att välja en kapitalförsäkring utan avgift, eller med en så låg avgift som möjligt. De avgifter du betalar gör stor skillnad när det handlar om att spara i många år.”

Men det finns också nackdelar med att pensionsspara privat i ett ISK eller kapitalförsäkring. Pengarna är exempelvis inte låsta till pensionsåldern utan kan ganska enkelt plockas ut.

”Det kräver lite disciplin. Jag tycker att man ska ha två investeringssparkonton, ett för sparande som du ska använda till exempelvis en bostad, till oförutsedda utgifter eller när familjen växer, och så ska du ha ett konto som är öronmärkt för pensionen. Annars är det lätt att blanda ihop pengarna”, säger Maria Landeborn.

Placera har fått många frågor från läsare som står i valet och kvalet om att sätta in 12 000 kronor i år och utnyttja avdragsrätten eller skippa det för att istället öppna ett alternativt konto direkt.

Hur ska man tänka nästa år då avdragsrätten sänks till 1 800 kronor, bör man månadsspara eller sätta in hela summan direkt och sedan sluta när avdragsrätten helt försvinner 2016?

”Om du tjänar en bit över 38 265 kronor i månaden, brytpunkten, så tycker jag att du ska sätta av 12 000 kronor om du kan för i år när du fortfarande får dra av det”, säger Christina Söderberg.

Avanzas sparekonom Claes Hemberg höjer dock ett varningens finger:

”Om du öppnar ett nytt privat pensionskonto i år för att sätta av de 12 000 kronorna, eller de 1 800 kronorna nästa år, finns stor risk för att du glömmer bort kontot eftersom det är så låga belopp. Då kan man lika gärna byta till ett ISK direkt”, säger han. 

Avslutningsvis, tänk på att det du hittills har sparat i din IPS eller pensionsförsäkring kan du låta sitta kvar i ditt sparande men en bra idé när du slutar pensionsspara avdragsgillt är att se över hur stora avgifter du betalar för fortsatt förvaltning av din privata pension.

Om avgifterna är höga kan du undersöka om det går att flytta pensionen till någon som kan förvalta pensionen till ett lägre pris. Undersökningar visar att en avgift på 1,5 procent om året kan ge dig 35 procent lägre pension.

Mer från förstasidan

Placera TV

bildplaceratvboxen

Här kan du se alla videoklipp (OBS! Reklamfritt)

Marknadsöversikt

Stockholmsbörsen, OMXS30

I dag
-
Senast
-
{point.key}

Världsindex

Index +/- % Senast
DAX - -
Hang Seng - -
Nikkei - -

Valutor

Valuta +/- % Senast
USD/SEK - -
EUR/SEK - -
GBP/SEK - -
EUR/USD - -

Räntor

Ränta +/- % Senast
5-års ränta - -
10-års ränta - -

Råvaror

Råvara +/- % Senast
Olja - -
Guld - -
Silver - -
Koppar - -