I förra veckan tipsade vi om hur du kan skapa dig bättre kontroll över premiepensionen. Läs den artikeln här. I den här artikeln går vi vidare med tjänstepensionen.
5,5 miljoner svenskar har fått eller kommer snart att få besked om sin allmänna pension i de orange kuverten. Många får också i dagarna information om sin tjänstepension. Valcentralen Collectum började denna vecka skicka ut sina röda kuvert till 1,5 miljoner privatanställda tjänstemän med information om deras tjänstepension.
Här följer en lista på vad du kan göra för att skaffa dig bättre koll på din tjänstepension och vilka åtgärder du kan ta och på så vis minska till pensionsångest:
Kolla var du har dina pengar. Har du arbetat i många år och på många olika arbeten har du sannolikt pensionsförsäkringar hos flera olika bolag. Kolla på sajten minpension.se. Där får du en överblick hos vilka bolag pengarna finns och i vilken typ av försäkringar de ligger i. Du kan logga in med e-legitimation eller med en personlig kod du får från Pensionsmyndigheten.
Se över dina val. När det gäller tjänstepensionen kan du välja att antingen placera pengarna i en traditionell livförsäkring, där du låter pensionsbolaget förvalta pengarna, eller en fondförsäkring, där du själv väljer fonder. Vilket val passar dig? Den senare passar den som vill vara lite mer aktiv. Har du inte gjort något val har pengarna med största säkerhet hamnat i en traditionell livförsäkring hos det bolag som är icke-valsalternativ inom det avtalsområde du tillhör. Finns inte kollektivavtal på din arbetsplats kan du höra efter med din arbetsgivare hur pensionsplanen ser ut.
Har du valt tradliv? Tradliv passar de sparare som vill slippa bry sig om förvaltningen av pensionskronorna. Men se upp med eventuella nya villkor. Många pensionsbolag har till följd av det låga ränteläget försämrat villkoren, genom sänkt garanterad ränta (i flera fall till noll) och en höjning av avgifterna. Hur ser villkoren ut där du har dina pengar? Om det ser dyrt ut bör du kolla upp möjligheterna att byta bolag. Annars kanske en fondförsäkring är förmånligare? Med genomtänkta val behöver inte fondförsäkringen innebära att du måste vara superaktiv om du inte vill.
Har du valt fondförsäkring? Om du gjort det, har du då valt fonder? Många väljer fondförsäkring, men struntar i att välja fonder. Då hamnar de i pensionsbolagens entrélösningar med fonder som pensionsbolagen valt ut. Det behöver inte vara dåliga fonder, men det är inte säkert att de är de bästa för dig.
Gör ett genomtänkt fondval. Viktigt är att tänka på mixen, så att du sprider riskerna. Ett recept är att grunda med en bred globalfond, och sedan toppa med fonder som placerar på olika geografiska marknader eller branscher.Se till att du inte har onödigt höga avgifter i portföljen, byt direkt bort de dyra fonderna. Två procent i avgift får ses som dyrt när det gäller fonder inom tjänstepensionen. Betala inte mer än 1 procent i avgift.
Gör lite research. Inom tjänstepensionen kan utbudet i livbolagens fondförsäkringar vara begränsat och ännu råder inte fri flytträtt. Vi på placera.nu publicerar regelbundet fondanalyser och tips på fonder vi gillar, men kanske finns inte dessa fonder hos just ditt pensionsbolag. Då kan tipsen kanske fungera som inspiration till placeringsinriktning. Här ser du vilka fonder vi gillar just nu. Om du vill kunna välja bland fler fonder så kan det vara värt att se över dina möjligheter till flytt. Kanske går det att flytta till ett bolag med större utbud och lägre avgifter? Hör med din valcentral eller, om du inte ingår i något kollektivavtal, men din arbetsgivare.
Se över återbetalningsskyddet.Återbetalningsskydd innebär att din tjänstepension tillfaller din familj om du går bort. Det kan förstås kännas bra. Samtidigt bör man vara medveten om att återbetalningsskyddet minskar den utbetalade tjänstepensionen varje månad som pensionär. Läs här om hur mycket. Gör ett övervägande; kanske vet du med dig att dina efterlevande har det gott ställt ekonomiskt och skulle klara ekonomin även om du skulle gå bort? Låt din situation avgöra.
