Inom både tjänstepensionen och premiepensionen kan du välja om dina nära och kära ska få ärva dina pensionspengar om du skulle gå bort.

Vill du att familjen ska ärva inom tjänstepensionen väljer du till ett så kallat återbetalningsskydd.  

Om en person inte har valt något återbetalningsskydd när han eller hon går bort så finns det inga som kan få den avlidna personens pension. Då fördelas istället pensionspengarna - arvsvinsten - på andra personer som inte heller har valt återbetalningsskydd, det så kallade "kollektivet".

Den som har valt återbetalningsskydd har reserverat sina pensionspengar för familj och släktingar och får inte vara med och dela på kollektivets arvsvinster. Den som har återbetalningsskydd går därigenom miste om extra kronor utöver sin ordinarie pension, och får därför ut lite lägre i tjänstepension varje månad.

Pensionsbolaget AMF har räknat ut att en privatanställd arbetare född på 1950-talet utan återbetalningsskydd får ut 18 procent mer från sin tjänstepension än om han eller hon skulle ha valt till skyddet. För 60-talister blir pensionen 16 procent högre utan återbetalningsskydd, enligt AMF.

Det kan kännas bra för många att ha återbetalningsskydd, och veta att det är familjen som får ta del av pengarna om man går bort. Vet du att din partner får, eller kommer att få, ut mycket mindre i pension och skulle få det svårt ekonomisk om du skulle gå bort kan det vara bra att ha återbetalningsskyddet. Likaså om du har ett försörjningsansvar.

Men kanske vet du att dina vuxna barn har det gott ställt och skulle klara sig även om du går bort, samtidigt som din egen pension idag är torftig? Är du singel utan barn? Då finns det ingen anledning att ha återbetalningsskydd.

Syftet med den här artikeln är inte att cyniskt föreslå att du ska strunta i dina efterlevande. Problemet är dock att många svenskar inte vet om de har återbetalningsskydd för sin tjänstepension eller inte, och därför inte ens har övervägt det. Enligt en undersökning som Novus tagit fram på uppdrag av AMF säger 27 procent av tjänstepensionsspararna att de inte vet det. 56 procent säger sig inte veta hur återbetalningsskyddet påverkar pensionen.

I samma undersökning svarar mer än hälften att den egna pensionen är viktigare än att pensionskapitalet tillfaller arvingarna.

"Ändå har majoriteten återbetalningsskydd på någon av sina pensionsförsäkringar. Det visar att många väljer återbetalningsskydd utan att tänka efter", säger Carina Blomberg, trygghetsekonom på AMF.

Har inte du heller koll på återbetalningsskyddet? Har du ännu inte gått i pension kan du vara lugn. Innan du gör det kan du nämligen ta bort eller lägga till återbetalningsskyddet beroende på vad som passar din aktuella livssituation.

Du måste dock ha bestämt dig för hur du ska göra innan du går i pension. När väl pensionsutbetalningarna har börjat så ligger nämligen pensionsplanen fast, och då kan du inte ändra ditt val.

Du som har några år kvar till pensionen gör därför rätt i att påbörja det i många fall svåra övervägandet:

Se efter. Har du återbetalningsskydd eller inte för din tjänstepension?

Överväg. Tänk över din livssituation och ekonomin ser ut för dina nära och kära ¿ och för dig. Behövs återbetalningsskyddet? Känns det viktigast att nära och kära får ärva? Eller är det viktigare att du får ut så mycket som möjligt i pension? Tänk igenom beslutet noga.

Kontakta valcentralen. Vill du göra en förändring av ditt nuvarande val ska du kontakta den valcentral som gäller inom ditt avtalsområde. Är du osäker på vilken valcentral det är, hör med din arbetsgivare. Lägger du till återbetalningsskydd kan du behöva skicka in en hälsodeklaration till valcentralen.

Tjänstepensionen är en stor och viktig del av din framtida pension, så därför är det extra viktigt att du tänker över återbetalningsskyddet just där. Men även premiepensionen, den fonderade delen av inkomstpensionen som du får placera själv, lär öka i betydelse ju mer pengar som betalas in i systemet. Även här kan du välja om du ska få ut lite mer varje månad, eller om din maka/make eller registrerade partner ska få ärva dig.

Anledningen till att premiepensionen blir lite lägre med ett efterlevandeskydd (som det kallas inom premiepensionen) beror på att pengarna ska räcka livet ut också till din partner om du avlider före honom eller henne.

Hur mycket lägre pensionen blir beror därför dels på din egen ålder, men också på din partners ålder. Ju större åldersskillnad det är mellan er båda, desto mer minskar din premiepension med ett efterlevandeskydd.

Om du till exempel är 61 år och din partner 60 år blir utbetalningen från premiepension 14 procent lägre varje månad, enligt beräkningar från Pensionsmyndigheten. Men är din partner 50 år, så ska pengarna räcka betydligt längre. Därför minskar din premiepensionsutbetalning med 21 procent om du har ett efterlevandeskydd.

Efterlevandeskydd ansöker du om hos Pensionsmyndigheten i samband med att du ansöker om att premiepensionen ska börja betalas ut. Vill du inte ha efterlevandesskydd struntar du i att ansöka om det.